施主支給で後悔する5つの型｜差額の計算表とローン・納期の確かめ方

施主支給で後悔するのは、ネットの値札と見積もりの差だけを見て決めた人です。取り付け費・追加の工事・保証・現金での支払いを引くと差額が消える物があり、配線や配管につなぐ物ほど、浮くはずのお金が残りにくいからです。

後悔しやすい	後悔しにくい
値札の差だけで決めた	5つの行を引いて 差額を出した
配管や配線に つなぐ物を選んだ	差しこむ・置く物 から始めた
届く日を 工程表に入れない	品番と届く日を 先に会社へ渡した
付ける人を あとで探した	付ける人を 買う前に決めた
引き渡し前後の 現金を数えていない	現金で払う額を 先に数えた

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※本記事の金額・内容は一例です。計算例の数字は仮の値で、相場ではありません。ローン・契約約款・法令の記述は、2026年10月9日に住宅金融支援機構・国土交通省・e-Gov法令検索のページで確かめた内容です。

キッチンの見積もりのIHの行と、ネットで見つけた同じ型番の値段を見比べて、「施主支給にすれば数十万円浮く」と夫婦で盛り上がった。照明とタオル掛けもカートに入っている。でも寝る前に検索したら、取り付けで高くついた話や、工事に間に合わなかった話ばかり出てきた。

そんな夜に「施主支給 後悔」と打った人に向けて書いています。物を選ぶ前に、得か損かを自分で計算する表と、間に合わない・付けてもらえないを防ぐ段取りを置きました。

僕は2021年の家づくりで施主支給をしていません。代わりに、諸費用を現金で払って口座が一気に薄くなった側です。住宅会社の人間ではない立場で、住宅ローンの公式のQ&Aと国の標準の契約書を開いて、後悔が起きる場所を整理しました。

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展示場に行く前に、同じ条件で複数社の間取りと見積もりを並べておく。それだけで、僕が1社だけで契約して払った350万円の差はかなり防げます。まずは家にいながら無料で取り寄せて、比べる土台を作ってください。

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施主支給で後悔する5つの型

後悔は、物そのものより、差額・納期・付ける人・保証・支払いの5つのどこかで起きます。知恵袋やブログに残っている話を読むと、どれも買う前に確かめられた所でした。

ひとつずつ見ていきます。

差額が取り付け費で消える

よく見かけるのは、浮くはずだった額が、取り付け費と追加の工事で消える形です。ネットの値札は物だけの値段で、会社の見積もりは物と取り付けと保証がまとめて入った値段なので、そのまま比べると差が大きく見えます。

大家さん向けのコラムには、ネットで型落ちの洗面化粧台を安く買い、同じ業者に取り付けを頼んだら工賃が上がって、総額が最初の見積もりと同じになった、という例がありました。業者に全部任せる場合の工賃と、物だけ持ちこむ場合の工賃は、同じとはかぎりません。

逆に、掲示板には、IHをネットで買って取り付け費を別に払っても、会社の標準の型より安く済んだという書きこみもあります。差額が残るか消えるかは物と段取りで決まるので、次の章の計算表で自分の物を当てはめてください。

届く日が工程に間に合わない

2つ目は納期です。家の現場は職人さんの段取りを日で組んでいて、施主支給の物がその日に現場にないと、工事が止まります。

元住宅営業の方のブログには、営業時代にお客さんが支給した輸入タイルが割れていて再手配になり、工事が2週間のびた話がありました。その方は自分の家でも、カーテンを決めるのが遅れて下地が足りず、エアコンとレールがぶつかって付け直しになったそうです。

遅れが施主の側の理由なら、工期と代金の話になることもあります。国の標準の契約約款（乙）では、正当な理由があるとき会社は工期の延長を求められ（21条）、工期が変わったときは請負代金の変更を求められます（22条）。自分の契約書と約款で「工期の変更」「請負代金の変更」という言葉を探してみてください。

付けてくれる工事業者がいない

3つ目は、買った物を誰が付けるかを、あとから決めようとした形です。会社が付けてくれると思っていたら、つなぐ工事まで施主の側で手配するよう言われることがあります。

知恵袋には、エコキュートを支給すると伝えて契約したのに、いざ分担を決める段になって、保証に関わるので水道の配管・電気工事・基礎まで施主で、と言われた相談がありました。知り合いの電気屋さんは水道の工事をしたことがなく、質問者は「契約の前にはっきりさせておくべきだった」と書いています。

個人のブログにも、水回りを施主支給するつもりで工務店を選んだのに、エコキュートはその工務店で付けたことがない機器だと分かり、支給をやめて標準の機器に戻した話がありました。電気の配線をつなぐ作業は電気工事士の資格が要るので、知り合いに頼めば済むともかぎりません。

保証の窓口が割れる

4つ目は保証です。会社が仕入れて付けた物なら窓口は会社ひとつですが、施主支給では物はメーカー、取り付けは付けた人、家は住宅会社と、窓口が3つに割れます。

メーカーの保証にも条件があります。たとえばLIXILのキッチンの保証は取付日から2年で、指定の業者や取付説明書どおりでない取り付けが原因の不具合は対象外と書かれています。付けた人が説明書どおりに付けたかを、施主があとから示すのは簡単ではありません。

大家さん向けのコラムには、施主支給の洗面化粧台から水がもれたとき、業者から施主支給品の保証はできないと言われた例や、サイズ違いの換気扇の箱を業者が捨ててしまい返品できなかった例もありました。

ローンに入らず現金で払う

5つ目は支払いです。ネットで自分で買った物は、住宅ローンの対象に入らないのが基本なので、その代金は手元の現金から出ていきます。

知恵袋の昔の回答には、施主支給の代金は頭金に用意した現金から払う形が多い、とありました。浮いた額より先に、出ていく現金の額と時期を数えておかないと、引き渡しの前後でお金が足りなくなります。くわしくは、ローンの章でフラット35の公式のQ&Aを使って説明します。

ここまでの5つが重なりやすいのは、平日に受け取りや立ち会いができない家庭と、引き渡し前後の現金が薄い家庭です。どちらかに当てはまるなら、施主支給は数を絞ったほうが楽になります。

得か損かは差額で決まる｜施主支給の差額計算表

施主支給で得をするかは、見積もりから減る額から、4つの行を引いて残った額で決まります。値札の差ではなく、この残りで決めてください。

計算のしかたから見ていきます。

差額は5つの行で計算する

計算に使うのは、次の5つの行です。1行目から2〜5行目を引いた額が、施主支給で本当に浮くお金です。

1. 見積もりから減る額
2. 自分で買う値段と送料
3. 取り付けてもらう費用
4. 配線・下地などの追加
5. 予備・処分・保証の延長

いちばん大事なのは1行目で、ネットの値段ではなく、会社の見積もりから実際に減る額を紙で出してもらいます。会社によって、見積もりの金額のまま減らす所と、仕入れの値段だけ減らす所があるからです。

行	どこで分かるか	聞く相手
①減る額	変更後の 見積書	住宅会社
②買う値段	注文画面の 合計	店
③取り付け費	取り付けの 見積もり	付ける人
④追加の工事	配線図と 図面	住宅会社
⑤予備など	店の条件 と保証書	店・メーカー

④は見落としやすい行です。照明の位置を足した、天板の穴を広げた、壁の下地を足した、という小さな工事は、施主支給の物に合わせるために出てきます。

仮の数字で2つ計算してみる

計算の形を見せるために、仮の数字で2つ計算しました。どちらも相場ではなく、行の引き方を見るための例です。

行	例1：照明1つ	例2：設備1台
①減る額	3万円	15万円
②買う値段	1万8千円	10万5千円
③取り付け費	3千円	2万円
④追加の工事	なし	2万円
⑤予備など	なし	1万円
残る額	9千円	マイナス 5千円

例1は、天井の引掛シーリングに差しこむだけの照明を想定しました。追加の工事がなく、取り付けが軽いので、減る額の3割ほどが残ります。

例2は、配管と電源につなぐビルトインの設備を想定しました。値札の差は4万5千円あるのに、取り付けと手直しと保証の延長を引くと、残る額はマイナスになります。

④と⑤は、買う前には見えにくい行です。分からないまま0円で計算しないで、会社と店に「この物を付けるのに、ほかにかかる費用はありますか」と聞いてから埋めてください。

差額が残りやすい物と消えやすい物

差額が残りやすいのは、④と⑤がほぼ0円になる物です。物の型ごとに、次のように分けられます。

物の型	差額	わけ
差しこむだけ の照明	残りやすい	取り付けが軽い
カーテン 置く家具	残りやすい	引き渡し後 でも付く
タオル掛け 紙巻器	小さく残る	下地は工事中 に入れる
IH・食洗機 給湯器	消えやすい	配管・配線と 保証が別
床材・タイル	消えやすい	予備と 遅れの心配

オプションとして見積もりに入っている物を外して自分で買う、という形もあります。オプションそのものが要るかどうかは、注文住宅で要らなかったオプションを先に読んで、外すか買うかの前に「なくても困らないか」を考えてみてください。

エアコンは配管の形で答えが大きく変わるので、エアコンの施主支給で決める前に確認する5つのことで、隠蔽配管かどうかから確かめてください。

施主支給は住宅ローンに組み込めるか

住宅ローンの対象は、原則として住宅会社との請負契約書の金額なので、ネットで自分で買った物は入らず、現金で払う前提で考えます。施主支給を決める前に、この現金を数えておきます。

順番に見ていきます。

フラット35は請負金額が対象

フラット35の公式のQ&Aでは、家を建てる場合、請負契約書に書かれた請負金額が借入の対象とされています。カーテン・エアコン・照明器具も、請負金額に入っていれば対象です。

費用	フラット35での扱い
請負金額に入った 設備・照明	対象
外構工事	契約書などで 確かめられれば対象
据付け工事を 伴う家具	契約書などで 確かめられれば対象
自分でネットで 買った物	上のどれにも 当たらなければ外

同じ照明でも、会社に頼んで請負金額に入れればローンの中、自分で買えばローンの外になります。施主支給にすると、浮く額と引きかえに、払い方が現金に変わると考えてください。

民間の銀行は聞いて紙で残す

民間の銀行は、家具や家電まで借りられる商品もあれば、請負金額だけの商品もあり、銀行と商品ごとに違います。施主支給の物が入るかどうかは、ネットの情報で決めずに、借りる予定の銀行に聞いてください。

知恵袋には、家具家電も借りられる銀行で、施主支給のペーパーホルダーも入るかを聞いた人に「カタログを見せて銀行に確かめて」と答えた回答がありました。聞くときは、物の名前と金額と、何の書類で示せばよいかまで聞いておきます。

現金はローンより先に出ていく

もうひとつ見落としやすいのが時期です。施主支給の物は、付ける日より前に現場へ届いていないといけないので、多くの場合、ローンのお金が出る前に代金を払います。

時期	出ていくお金
仕様決め〜着工後	施主支給の物の代金
引き渡しの前	取り付け費 追加の工事
引き渡しのとき	建物の残り （ローン）と諸費用
引き渡しのあと	後回しにした物

僕は施主支給をしていませんが、2022年の引き渡しの前後に、諸費用の約400万円を現金で払いました。諸費用をローンに入れる道があることも知らず、口座の残りが一気に薄くなったのを覚えています。

あの時期に、自分で買った物の代金まで重なっていたら払えたかどうか、今でも自信がありません。注文住宅の諸費用は現金でいくら必要かで引き渡し前後に出ていく現金を並べてから、施主支給の代金をその横に足してみてください。

IHの施主支給の注意点

IHは金額が大きく、200Vの配線工事とキッチンの天板の加工がからむので、施主支給の中でも段取りの多い物です。浮く額が大きく見えるぶん、次の4つを先に確かめてください。

• 200Vの配線工事が要る
• コンセント工事は電気工事士
• 天板の穴の寸法を合わせる
• 保証の窓口を決めておく

パナソニックのFAQでは、200VのIHを付けるには200Vの配線工事が要るとされ、コンセントを設ける工事は電気工事士の免許を持つ人がするよう書かれています。電気工事士法3条でも、家の配線の工事は第一種か第二種の電気工事士でなければできないと決まっています。

新築なら、配線とコンセントは会社の電気工事の中で用意されます。だからこそ、電気の図面を決める前に、買うIHの品番を会社に渡すのが大事です。品番が決まらないまま進むと、コンセントの形や回路の容量が合わず、あとで手直しの工事になります。

ビルトインのIHは、キッチンの天板に開けた穴にはめこみます。天板の加工はキッチンのメーカーや会社の側でするので、穴の寸法がIHと合っているかを、キッチンの仕様と一緒に確かめておきます。

保証は、IHはメーカー、取り付けは付けた人、キッチン全体は会社、と分かれます。掲示板には、ネットで最新の型を買い、延長保証を付けて施主支給した人もいました。買う店の延長保証の条件と、取り付けをした人の名前が書類に残るかを、注文の前に見ておくと安心です。

施主支給が間に合わない・付かないを防ぐ段取り

品番・寸法・届く日・付ける人・払い方の5つを、仕様を決める打ち合わせの前に1枚にまとめて会社に渡します。この1枚があれば、間に合わない・付かないはかなり防げます。

順番に見ていきます。

仕様決めの前に品番と寸法を渡す

施主支給の物は、電気・水道・下地の図面が決まる前に、品番と寸法を会社に渡します。図面が決まったあとに物を変えると、会社は図面と発注を直すことになります。

元住宅営業の方のブログで、カーテンの下地が足りなかったのも、エアコンの位置を変えた連絡が現場に伝わらなかったのも、決めるのが遅れて図面の変更が工事中に起きたからでした。品番と寸法が図面に書きこまれていれば、職人さんは図面どおりに動けます。

取付説明書も一緒に渡します。ネットで買う物は説明書が箱の中にしかないことがあるので、メーカーのサイトで説明書を探し、印刷するかデータで渡しておきます。

届く日は工程表の日付で決める

届く日は「なるべく早く」ではなく、工程表のどの日に付けるかから逆算して決めます。早すぎると現場で置き場所に困り、遅すぎると工事が止まります。

• 付ける日を工程表で聞く
• その1週間前を届く日に
• 受け取る人と場所を決める
• 開けてすぐ写真を撮る

床材やタイルのように数で買う物は、割れや切りしろのぶんの予備を、会社に何枚と聞いてから注文します。知恵袋には、タイルの量を自分で出すよう言われて困った相談もありました。数を自分で決めるなら、そのぶんのリスクも自分が持つことになります。

付ける人と払い方を先に決める

買う前に、誰が付けるかと、いくらを現金で払うかを決めます。付ける人が決まらない物は、まだ買わないでください。

付ける人は、住宅会社・買った店の取り付けサービス・自分で探す業者の3つから選びます。引き渡しの前に付ける物は住宅会社、引き渡しのあとに付ける物は店か業者、と時期で分けると決めやすくなります。

払い方は、前の章の時期の表に金額を書きこみます。施主支給の物の合計と、取り付け費と、追加の工事を足した額が、ローンとは別に用意する現金です。

もう後悔しかけているときの立て直し

間に合わない・付ける人がいない・高くつく、と分かった時点で、施主指定に戻す・引き渡し後に回す・買った店に付けてもらうの3つから選び直せます。途中で戻すのは失敗ではなく、損を小さくする判断です。

起きていることに合わせて選んでください。

施主指定に切り替える

付ける人がいない、保証の窓口が不安、というときは、品番だけ自分で決めて、買うのも付けるのも会社に頼む「施主指定」に切り替えます。値段は会社の見積もりどおりですが、窓口がひとつに戻り、請負金額に入ればローンの対象にもなります。

まだ買っていなければ、品番を伝えて見積もりを出し直してもらうだけです。もう買ってしまった物は、返品の条件を店に確かめてから、会社と話します。

工事が止まるより、早めに言われたほうが会社も助かります。「付ける段取りが組めないので、この物は御社にお願いしたいです」と、理由を段取りの話にして伝えれば十分です。

引き渡しのあとに回す

工事に間に合わない物のうち、引き渡しのあとでも付けられる物は、無理に間に合わせなくていいです。照明、カーテン、置く家具、テレビの壁掛け金具などがこれにあたります。

ただし、壁の中の下地や配線は工事中にしか入れられません。物は後回しにしても、下地の位置とコンセントの位置だけは今の図面に入れてもらいます。カーテンや照明の範囲を会社とどう分けるかは、注文住宅でカーテンと照明が別途だったときの範囲の確かめ方に聞き方を置いています。

引き渡しのときには、施主支給で付いた物もふくめて、傷や動きを確かめておきます。見る順番は注文住宅の施主検査チェックリストにまとめました。

買った店の取り付けを頼む

付ける人が見つからない物は、買った店やメーカーの取り付けサービスを最初に当たります。物を売った側が付ければ、物と取り付けの窓口がひとつにまとまります。

知恵袋には、ハウスメーカーが施主支給を受けないので、テレビと壁掛け金具を家電量販店で買って取り付けまで頼んだ、という回答がありました。店が付けられない物なら、メーカーのサイトで地域の施工店を探し、そこに頼めるかを聞きます。

どの道を選んでも、取り付けた人の名前と日付と保証の期間を、1枚の紙かスマホのメモに残してください。壊れたときに最初に電話する先が、それで決まります。

契約前なら標準と施主支給の差を計画書で並べる

まだ契約前なら、施主支給するかを決める前に、候補の会社の標準に何が入っていて、外すといくら減るかを並べるのが近道です。標準で足りる物が分かれば、施主支給にする物そのものが減ります。

標準の中身の並べ方は注文住宅の標準仕様を比較表にする方法に、見積書のどの行に何が入るかは注文住宅の見積書の見方にまとめました。差額計算表の①（減る額）は、この2つで見つけた行から出てきます。

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施主支給の後悔でよくある質問

施主支給で後悔しやすい物は何ですか？

配管や配線につなぐ物と、数で買う建材です。IH・食洗機・給湯器・水栓などは、取り付けと追加の工事と保証の延長を引くと差額が消えやすく、床材やタイルは予備の数と届く日で工事を止めやすいからです。

施主支給にして得になりやすい物は何ですか？

引掛シーリングに差しこむだけの照明、カーテン、置く家具など、追加の工事がほぼ要らず、引き渡しのあとでも付けられる物です。タオル掛けや紙巻器も残りますが、壁の下地は工事中に会社に入れてもらう必要があります。

施主支給は本当に安くなりますか？

物によります。見積もりから減る額から、買う値段・取り付け費・追加の工事・予備や保証の延長を引いて、残った額が浮くお金です。値札の差が数万円あっても、計算するとマイナスになる物もあります。

施主支給の物が工事に間に合わないとどうなりますか？

その物を付ける工事が止まり、ほかの工程も組み直しになります。国の標準の契約約款（乙）では、正当な理由があれば会社は工期の延長を求められ、工期が変わったときは請負代金の変更も求められます。間に合わないと分かったら、すぐに会社へ伝えて、施主指定に戻すか引き渡し後に回すかを相談してください。

施主支給の物を付けてくれる工事業者はどう探せばいいですか？

最初に買った店やメーカーの取り付けサービスを当たり、だめならメーカーのサイトで地域の施工店を探します。配線をつなぐ工事は電気工事士の資格が要ります。引き渡し前に付ける物は、住宅会社に頼めるかを先に聞いてください。

施主支給の代金は住宅ローンに組み込めますか？

フラット35は、請負契約書の請負金額が借入の対象です。カーテン・エアコン・照明も請負金額に入っていれば対象ですが、自分でネットで買った物は基本的に入りません。民間の銀行は商品ごとに違うので、物と金額を伝えて、借りる予定の銀行に聞いてください。

IHを施主支給するときの注意点は何ですか？

200Vの配線工事が要ること、コンセントの工事は電気工事士がすること、キッチンの天板の穴の寸法を合わせること、保証の窓口を決めておくことの4つです。電気の図面を決める前に、買うIHの品番を会社に渡してください。

トイレを施主支給すると後悔しますか？

後悔しやすい側の物です。給水と排水の配管につなぐうえ、床の仕上げと付ける順番が決まっているので、届く日がずれると工事が止まります。どうしても選びたい品番があるなら、施主支給より施主指定で会社に買ってもらうほうが、窓口とローンの扱いが楽になります。

施主支給の物はどのサイトで買えばいいですか？

店の名前より、条件で選びます。品番がメーカーの型番と同じか、取付説明書が手に入るか、返品と初期不良の条件、領収書や保証書が出るかの4つを見てください。ローンや保証で書類を求められることがあるので、領収書は必ず残します。

施主支給した物が壊れたら、どこに連絡しますか？

物の不具合は買った店かメーカー、取り付けの不具合は付けた人、家の構造や雨もりは住宅会社、と分かれるのが一般的です。取り付けた人の名前・日付・保証の期間を1枚に残しておくと、最初の連絡先で迷いません。

まとめ：施主支給の後悔は差額と段取りで防ぐ

施主支給で後悔するのは、値札の差だけで決めた人です。5つの行を引いて差額を出し、品番・届く日・付ける人・払い方を先に決めれば、間に合わない・付かない・お金が足りないはかなり防げます。

あらためて、この記事の内容をまとめます。

家は、建てたあと何十年も住む場所です。施主支給で浮くのが数万円でも、窓口や段取りがあいまいなままだと、その何倍もの手間が引き渡しのあとに残ります。

ネットで欲しい品を見つけたら、買う前に『施主支給の差額計算表』の5つの行へ数字を入れてみてください。仕様を決める打ち合わせの前には、『施主支給が間に合わない・付かないを防ぐ段取り』で品番と届く日を渡す順番を確かめられます。品目が増えるたびに計算し直す表なので、保存しておくのがおすすめです。

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契約まで2週間以上あるなら、候補の会社の計画書を取り寄せて、標準に入っている物と、外したときに減る額を並べてから、施主支給する物を決めるのがいちばん手早い方法です。