世帯年収1400万円の住宅ローンはいくらまで？安全な額と建てた5人の本音

夫婦で世帯年収1400万。共働きでここまで来て、いざ家を買おうとなったとき、ふと手が止まったんじゃないでしょうか。「うちなら、いくらまで借りられるんだろう」「銀行はもっと貸すって言うけど、本当にそんなに借りて大丈夫なのか」と。

先に答えを言います。世帯年収1400万なら、銀行が貸せると言う上限は9000万円前後まで届きます。でも、無理なく返せる安全な額は、7000万円前後が一つの目安です。借りられる額と、返せる額は、まったく別物なんです。

この記事では、世帯年収1400万の適正な借入額、月々の返済額と手取りの関係、共働きならではの落とし穴、そして実際に1400万世帯で建てた・借りた5人の本音までまとめました。具体的な数字で、一緒に考えていきます。

＼最初に結論／

世帯年収1400万円の住宅ローンはいくらまで借りられる？

まず「借りられる上限」を見ておきましょう。これは安全な額ではなく、銀行が貸せると判断する天井の話です。

一つずつ見ていきます。

年収倍率で見る借入額

住宅ローンの借入額は、年収の何倍まで、という「年収倍率」でざっくり測れます。一般的な目安は年収の6〜7倍です。世帯年収1400万なら、計算上は8400万〜9800万円まで届きます。

数字だけ見ると、1億近い家も夢じゃない、と思えてきます。実際、銀行の審査もこのあたりまでは通ることが多いです。

でも、この6〜7倍はあくまで「貸せる上限」で、返せる保証は一切ありません。ここを勘違いすると、後で苦しくなります。

返済負担率で見る上限

銀行がもう一つ見るのが「返済負担率」です。これは年収に占める年間返済額の割合で、年収400万以上なら35%以下が審査基準です。次の数字が目安になります。

• 審査の上限は負担率35%
• 安全ラインは負担率25%
• 理想は負担率20%前後

世帯年収1400万で負担率35%まで使うと、年間490万、月々約40万の返済になります。これだと借入は9000万円前後まで届きますが、月40万を35年払い続けるのは現実的とは言えません。あくまで「ここが天井」という数字です。

借りられる額の落とし穴

ここが一番大事なところです。銀行は「あなたが将来も今の収入を保てるか」までは保証してくれません。審査が通るのは、あくまで今の年収を見ているだけです。

共働きでフルに収入を合算して9000万借りたあと、片方が産休に入ったり、転職で収入が下がったりすると、一気に苦しくなります。借りられる額をそのまま借りるのは、一番やってはいけない選び方です。次の章で、本当に返せる額を見ていきます。

いくらまで借りられるvs無理なく返せる額

借りられる額は約9000万。では、無理なく返せる額はいくらなのか。ここが本当に知りたいところですよね。

順番に見ていきます。

手取りから考える月返済額

大事なのは、額面の年収ではなく「手取り」で考えることです。世帯年収1400万の手取りは、夫婦の内訳にもよりますが、おおよそ年間1000万〜1050万円。月の手取りに直すと、ボーナス込みで月80万円台です。

住宅ローンは、月の手取りの2割から2割5分に収めるのが安心の目安とされています。手取り月80万なら、月々の返済は16万〜20万円あたりが無理のないラインです。これなら教育費や老後の貯金と両立できます。

安全な借入は約7000万円

月の返済を18万円前後に収めると考えると、金利1.3%・35年返済で借りられるのは、だいたい6000万〜7000万円です。世帯年収の5倍以内、という専門家がよく言う基準ともだいたい一致します。

1400万の5倍は7000万。これがひとつの安全な天井です。借りられる9000万と、安全な7000万。

その差の2000万が、あなたの将来の余裕を削るかどうかの分かれ道になります。年収倍率を6倍以下に抑えられると、さらに安心です。

借入額別の月返済シミュ

金利1.3%・35年・元利均等で借りた場合の、月々の返済額をまとめました。自分の感覚と照らし合わせてみてください。

借入額	月返済額	負担率(手取り基準)
6000万円	約17.8万円	無理なく返せる
7000万円	約20.8万円	安全な上限あたり
8000万円	約23.7万円	やや重い
9000万円	約26.7万円	かなり重い

9000万まで借りると、月の返済は27万近く。手取り月80万でも、ここから教育費や生活費が乗ると、思ったより余裕がなくなります。

表で見ると、7000万あたりに線を引きたくなるのが分かると思います。住宅ローンはいくらまで借りられる？年収別の目安と後悔した5人の本音

世帯年収1400万円の落とし穴｜ペアローン・教育費・固定費

高収入の共働き世帯ほど、見落としがちな落とし穴があります。ここを知らずに借りると、後で効いてきます。

一つずつ見ていきます。

ペアローンの離婚・産休リスク

世帯年収1400万の多くは、夫婦それぞれがローンを組む「ペアローン」で借ります。二人の収入を合算できるので、大きな額が借りられるのが魅力です。でも、ここに落とし穴があります。

片方が産休・育休に入ると収入が一時的に減り、片方が退職するとその人のローンは残ったまま。離婚したとき、家を売っても残債が残るケースが一番こじれます。

二人で返す前提の借り方は、二人が揃っていることが条件なんです。借りる前に「片方の収入が7割になったら？」を必ず計算しておいてください。

教育費の見落とし

共働き高収入の世帯は、子どもの教育にお金をかける傾向があります。中学から私立、塾、習い事、そして大学。子ども一人にかかる教育費は、すべて私立だと2000万を超えることもあります。

住宅ローンを組んだ時期と、教育費がピークになる時期は、だいたい重なります。ローンの返済額を決めるときは、教育費のピークを先に書き出しておくのが安全です。今は払えても、10年後に塾代と大学費用とローンが同時に来る、というのはよくある話です。

高収入ほど膨らむ固定費

収入が多いと、生活水準もそれに合わせて上がっていきます。これを「生活コストの肥大」と言います。気づかないうちに、固定費が膨らんでいるんです。

車2台、外食、旅行、サブスク、保険。一つずつは大きく見えなくても、合わせると毎月かなりの額になります。手取りが多いから返せるはず、という感覚は、この固定費を計算に入れていないことが多いです。

借りる前に、毎月の固定費を全部書き出してみると、自由に使えるお金が思ったより少ないことに気づくはずです。

世帯年収1400万円で建てた・借りた5人の本音体験談

ここからは、実際に世帯年収1400万前後で家を建てた・ローンを借りた5人のリアルな本音です。
※体験談は取材・アンケート・公開されている評判をもとに、個人が特定されないよう一部再構成しています。

8500万借りて青ざめた（37歳）

共働きで世帯1400万ありました。銀行で「9000万までいけますよ」と言われたとき、正直ちょっと気が大きくなったんです。

せっかくだから、と土地もいい場所にして、最終的に8500万を借りました。当時は、これだけ稼いでるんだから返せるだろう、くらいの気持ちでした。

月の返済は25万ちょっと。住み始めたばかりの頃は、まあいけるな、と思っていたんです。問題はそのあとでした。

子どもが二人になって、保育園の送り迎えで妻の残業が減って、ボーナスも会社の業績で前ほど出なくなって。気づいたら、毎月の口座が思ったより減らないどころか、貯金を少し崩す月が出てきました。

明細を見返して青ざめました。固定費が、収入が増えたぶんだけきれいに膨らんでいたんです。車を2台にして、習い事も増やして。

一個ずつは「うちなら払える」だったのが、25万のローンと合わさるとボディブローみたいに効いてくる。借りられた額と、気持ちよく返せる額は、まったく別だったと、今さら痛感しています。

今の月返済は25万、残りの返済期間は28年です。固定費が手取りの6割を超えていて、貯金に回せるのは月3万あるかないか、というところです。

妻の残業が前のように戻れば、数字は少し変わる見込みではあります。いまはそういう収支のかたちで回している、というのが、うちの現状です。

産休で家計が傾いた（34歳）

うちはペアローンでした。私が500万、夫が900万くらいの収入で、合わせて1400万。二人で組めば7500万まで借りられると言われて、その通りに借りたんです。共働きをずっと続ける前提で組んだのが、今思えば甘かったところでした。

家を建てた翌年に、二人目を妊娠しました。うれしかったんですけど、産休と育休で私の収入がガクッと減って。育休手当は出ますけど、満額じゃないですから。

私が組んだローンの分は、私の収入から返す計算だったので、その前提が崩れた瞬間、家計がぐらっと傾きました。

夫の収入でなんとか回しましたけど、貯金を取り崩す月が続いて、夜中に通帳を見てため息をついていました。ペアローンって、二人ともずっとフルで働く前提なんですよね。

子どもを産むこと自体が、家計のリスクになるなんて思ってもみなかったです。順番が逆だったかもな、と少し思いました。

今は私も復帰して、家計はなんとか戻りつつあります。ただ、いまだに答えが出ないことがあって。もしあのとき「片方の収入が減ったら」を計算していたら、私は二人目を産むのをためらったんでしょうか。

子どもを産むことと、ローンを返すこと。どっちも正しいはずなのに、なぜうちでは両立がこんなに難しかったのか。そこだけは、いまも自分の中で答えが出ていません。

6500万に抑えて正解（41歳）

世帯で1400万ちょっとあったので、銀行からは「8000万以上いけます」と言われていました。でも私は、もともと心配性なんです。最大まで借りるのがどうしても怖くて、月の返済を手取りの2割に収める、というのだけ最初に決めていました。

計算したら、借入は6500万くらいが上限でした。正直、もう少し広い家やいい設備にも未練はありました。妻ともめたりもしました。

でも、月19万なら、どっちかの収入が減っても夫の給料だけで何とかなる、という安心が欲しかったんです。

住んでみて、これは正解だったと思っています。毎月ちゃんとお金が残るって、こんなに気持ちが楽なんだと知りました。

去年、子どもの塾代がいきなり増えたときも、ローンが軽いおかげで全然あわてずに済みました。住み始めの頃は、もう少し広いリビングがよかったかな、と妻とこぼしたこともありました。

でも、いまははっきり言えます。背伸びしなかったのが、うちには大正解だったと。広さなんて暮らせば慣れますし、掃除がラクなぶん、むしろ得した気すらしています。

最大まで借りなかったから、僕は今、ローンのことで眠れない夜が一度もない。心配性で正解でした。あの臆病さは、うちの一番の財産だったと、胸を張って言えます。

教育費とローンが直撃（46歳）

家を建てたのは、子どもがまだ小学生の頃でした。世帯1400万あって、当時は本当に余裕があったんです。月22万くらいのローンも、ぜんぜん平気でした。あの頃の自分に、10年後のことをちょっとは考えろ、と言ってやりたいです。

問題は、子どもが二人とも高校・大学に上がったここ数年です。上の子が私立大に行って、下の子が塾通い。教育費だけで月に20万近く飛んでいきます。

そこにローンの22万が乗ってくる。家を建てた頃には、まったく想像していなかった重さでした。

気づいたんですよ。ローンの返済がきつくなる時期と、教育費のピークが、見事に重なるということに。建てるときは子どもが小さくて、その実感がまるでなかった。今は二人とも卒業するのを指折り数えています。あと3年、あと3年、って。

家を建てたこと自体は後悔していません。問題は、その後の自分です。当時の僕は「月22万も平気で払えるなんて、うちは余裕だな」と、ちょっと得意になっていたんですよ。

完全に勘違いです。あの余裕は、子どもが小さくて教育費がゼロだっただけ。一番お金のかかる時期を計算に入れず、目先の余裕で偉そうにしていただけでした。

FP気取りで電卓を叩いていたあの頃の自分の肩を、いま全力でどつきたい気分です。未来の自分を、完全に舐めていました。

単独ローンで7000万（39歳）

うちは私一人の収入が1100万、妻がパートで300万くらいで、世帯1400万でした。ペアローンも考えたんですけど、妻が「自分の名前でローンを背負うのは怖い」と言って。じゃあ僕の単独ローンでいこう、ということになりました。

僕の年収だけで審査を出したら、7000万まで通りました。1100万の6倍ちょっと。正直、ペアローンならもっと借りられたんですけど、何かあったとき妻に負担がいかない形にできたのは、結果的に良かったと思っています。月の返済は21万弱です。

妻のパート収入は、まるごと生活費と貯金に回せています。これが地味に効いていて、家計に呼吸できる隙間があるんです。

片方の収入を返済に縛らないと、こんなに気持ちに余裕が出るとは思いませんでした。もし妻が働けなくなっても、僕の収入だけでローンは回る。その安心は大きいです。

ペアローンにすれば、もっといい家が建てられたのかもしれません。たまに、ご近所の立派な家を見てうらやましく思うこともあります。

そういう話を妻にこぼすと、決まってこう返ってくるんです。「広い家で毎月ヒヤヒヤするのと、ふつうの家でぐっすり眠れるの、どっちがいいんだっけ？」と。

先日は「私の名前でローン背負ってたら、今ごろ毎晩あなたに小言言ってたわよ」とも言われ、返す言葉もなく頷くしかありませんでした。

最後に、世帯年収1400万円の住宅ローンについてよくある質問にまとめて答えます。

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よくある質問

この記事に関連して、よくいただく質問をまとめておきます。

世帯年収1400万円で住宅ローンはいくらまで借りられますか？

上限は年収の7〜8倍で約9,800万〜1億1,200万です。ただこれは「銀行が貸してくれる額」で、安全に返せる額ではないです。8,000万を超えると教育費と老後資金が一気に苦しくなるので、借りれる額と返せる額は別物として考えてください。

世帯年収1400万円が無理なく返せる住宅ローンはいくらですか？

目安は5,500万〜7,000万、年収倍率4〜5倍が安全圏です。世帯手取り月78万くらいで、返済は手取りの25%＝月19万強が上限イメージ。子供2人で大学私立まで考えるなら、6,000万前後に抑えると老後資金まで残せます。

世帯年収1400万円の手取りはいくらですか？

ざっくり年間1,000万〜1,050万、月78〜85万くらいです。ペアで割ってる場合と片働きでもけっこう変わって、ペア（700万+700万）の方が控除が手厚く手取りが多めです。片働き1,400万だと税率高くて手取りは月78万寄りです。

世帯年収1400万円でペアローンは危険ですか？

片方が休職・時短に入る前提で組まないと危険です。育休で奥さん側の収入が3年止まる期間、ローン返済はそのまま続きます。ペアで8,000万を組んでた家庭が、時短突入で月返済が手取りの35%超えになって生活が回らなくなった例もあります。

世帯年収1400万円で8000万円のローンはきついですか？

正直きついです。35年・金利1%で月返済約22.5万、年270万。手取り月80万に対して28%で、教育費（私立中高で月8〜10万）が乗ると即詰みです。

8,000万を狙うなら頭金1,500万を入れて6,500万ローンに圧縮するか、土地建物の価格自体を下げるのが現実的です。

世帯年収1400万円で頭金はいくら入れるべきですか？

目安は物件価格の20%、6,000万の家なら頭金1,200万です。フルローンも組めますが、団信に万一があった時の安心料として2割は入れたいところ。あと頭金多めだとペアローンを片方にまとめやすくて、離婚・休職リスクにも強くなります。

世帯年収1400万円の住宅ローン控除はいくら戻りますか？

ペアで組めば年間最大27万×2人＝54万くらい、13年で約700万戻る計算です。片働きだと27万×13年で350万。

これだけでもペアの控除メリットは大きいです。ただし減税目当てでペアにすると、休職リスクが跳ね返るのでバランスが大事です。

世帯年収1400万円で繰上返済はした方がいいですか？

金利1%以下で借りてるなら、無理に繰上返済する必要はないです。控除13年は走り切って、その後に繰り上げる方が手取りが残ります。

逆に変動金利で2%超えてきたら、ボーナス分だけでも前倒した方がいい局面です。判断は控除期間と金利水準で分けてください。

世帯年収1400万円で平屋は建てられますか？

建てられますが、土地代が乗るので6,500万〜8,000万コースになります。延床30坪の平屋本体で2,500〜3,500万、土地1,500〜3,500万。

延床を圧縮する・郊外を選ぶ・相見積もりで本体を200万下げるの3点で、7,000万以内に収まる例が多いです。

世帯年収1400万円で家を建てた人の体験談はどこで読めますか？

本記事の「世帯年収1400万円で建てた・借りた5人の本音体験談」H2でまとめてます。8,000万組んで詰みかけた人・5,500万に抑えて余裕の人・ペアやめて片方ローンにした人など、リアルな成功と失敗が両方あります。借入額の参考にしてください。

世帯年収が高めでも住宅ローンで詰みかけた人の話は、住宅ローン地獄で後悔した10名の体験談と教訓もあわせて読んでみてください。あいみつ自身が350万損した話と10名のリアルな体験談をまとめています。

まとめ：世帯年収1400万円は「返せる額」で決める

世帯年収1400万円の住宅ローンは、借りられる上限が約9000万円、無理なく返せる安全な額が約7000万円。その差をどう扱うかが、将来の余裕を決めます。

あらためて、この記事の要点をまとめます。

家は人生で一番大きな買い物です。だからこそ、銀行の「いけますよ」をうのみにせず、自分の手取りと将来から逆算した「返せる額」で家を選ぶことが、後悔しないための王道です。

そして、その返せる額の中で一番いい家を建てるには、複数社を比べて適正な価格を知ることが欠かせません。まずはタウンライフ家づくりで、間取りと見積もりを無料でもらい、予算の中でどんな家が建つのかを確かめてみてください。

1400万も稼いできたのは、家のために必死になるためじゃなく、家族と心から笑える毎日のためのはずです。子どもの進学にも、たまの旅行にも、ちゃんとお金を回せる。そんな余裕のある暮らしを手放さずに済むよう、最初の借入額だけは焦らず決めてあげてください。

「結局、自分にはどれが合うんだろう？」と迷ったら、ここで紹介した会社を含む主要8社を、実際に使った本音で比較した総合ランキングが参考になります。タイプ別の選び方もまとめています。