住宅ローン審査に落ちたらどうする？【実録】通った5人の体験談と対処法

欲しかった家がほぼ決まり、あとはローンを通すだけ。そう思っていた矢先の「審査に落ちました」という連絡は、頭が真っ白になりますよね。「家を諦めるしかないのか」と、不安でいっぱいだと思います。

でも、まず落ち着いてください。1社の住宅ローン審査に落ちても、別の金融機関やフラット35で通る可能性は十分にあります。審査基準は、銀行ごとに大きく違うからです。

この記事では、落ちた理由の確認のしかた、今すぐできる対処法、そして実際に審査に落ちてから通すまでこぎつけた5人の体験談まで、具体的にまとめます。まだ、家を諦める段階ではありません。

同じ「審査に落ちた」でも、そこで家を諦めてしまう人と、別の道を探して通した人がいます。この記事を読み終える頃には、あなたはきっと後者の動き方が分かっているはずです。

＼最初に結論／

まずは、なぜ落ちたのかを冷静に確認するところから。

住宅ローン審査に落ちた…まず確認すること

落ちた事実にショックを受けるのは当然です。でも、次の一手を打つには、まず「なぜ落ちたのか」を冷静に見極めることが大切です。

一つずつ整理していきます。

まず落ちた理由を推測する

金融機関は、審査に落ちた理由を基本的に教えてくれません。だからこそ、自分で心当たりを洗い出すことが大切です。事前審査で落ちたのか、本審査で落ちたのかでも、原因の見当は変わってきます。

過去のカードやローンの延滞、他社からの借入、転職直後で勤続年数が短い、健康状態など。思い当たる要因を書き出すことが、次の対策の出発点になります。

審査で見られる主なポイント

住宅ローンの審査で、金融機関がチェックする代表的なポイントを知っておくと、原因の見当がつけやすくなります。

• 年収と返済負担率
• 勤続年数・雇用形態
• 信用情報（延滞・他の借入）
• 健康状態（団体信用生命保険）
• 物件の担保価値

どれか一つが引っかかっただけでも落ちることがあります。逆に言えば、その一つを改善すれば通る可能性が出てくる、ということです。

1社落ちても、他で通る可能性は十分ある

いちばん知ってほしいのは、これです。住宅ローンの審査基準は、金融機関によって本当にバラバラです。A銀行で落ちても、B銀行ではあっさり通る、ということが普通に起こります。

とくに、ネット銀行・地方銀行・フラット35では、それぞれ重視するポイントが違います。1社の結果だけで「自分はもう無理だ」と決めつけるのは、あまりにもったいないです。

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住宅ローン審査に落ちたときの対処法

原因の見当がついたら、次は対処です。打てる手は意外とたくさんあります。可能性の高いものから試していきましょう。

落ちた原因ごとに、効きやすい対処を整理するとこうなります。

落ちた原因	有効な対処
信用情報のキズ	残債を完済し時期を空ける
勤続年数が短い	フラット35を検討
返済負担率オーバー	借入減・頭金を増やす
団信に通らない	ワイド団信・フラット35
銀行と相性が悪い	別の金融機関に出す

効果の大きい順に見ていきます。

別の金融機関に申し込む

まず試したいのが、別の金融機関への申し込みです。前述のとおり、審査基準は銀行ごとに違います。落ちた銀行が重視するポイントと、別の銀行が重視するポイントは別物なんです。

ただし、短期間に何社も申し込むと、その申込履歴が信用情報に残り、かえって不利になることがあります。やみくもに数を撃つのではなく、自分の弱点に合った銀行を選んで申し込むのがコツです。

フラット35という選択肢

民間の銀行で落ちた人にとって、有力な選択肢になるのがフラット35です。全期間固定金利の住宅ローンで、勤続年数や雇用形態の条件が、民間より柔軟な場合があります。

また、健康状態に不安があって団体信用生命保険に入れず落ちた人も、団信への加入が任意のフラット35なら、道が開けることがあります。民間でダメでも、まだ手はあるんです。

借入額を下げる・頭金を増やす

返済負担率（年収に対する返済額の割合）が高すぎて落ちた場合は、借入額そのものを下げるのが有効です。頭金を増やす、または少し価格を抑えた物件に変えることで、一気に通りやすくなります。

「希望の家」から「無理なく返せる家」へ。視点を少し切り替えるだけで、審査も、その後の暮らしも、ぐっと楽になります。

体験談｜審査に落ちて、通すまでの5人の記録

実際に住宅ローン審査に落ちてから、見事に通すまでこぎつけた5人の記録です。どこでつまずき、何で乗り越えたのか。

あなたの突破口が、きっと見つかります。
※体験談は取材・アンケート・公開されている評判をもとに、個人が特定されないよう一部再構成しています。

事前審査落ち→別銀行で通過（35歳）

あれは申し込んでから三日目の夜だったと思います。スマホに不動産屋さんからメールが来て、件名がやけに事務的で、開く前からなんとなく嫌な予感がしました。

「審査の結果、ご希望に添えませんでした」。それだけ。理由は一文字も書いていませんでした。台所で麦茶を注いでいる途中だったんですが、コップを置く手が止まって、しばらく冷蔵庫の前で立ち尽くしていました。年収だって勤続だって人並みのつもりだったので、なんで、というのが正直なところで。

その晩は妻に言い出せませんでした。先に物件を気に入っていたのは私のほうで、もう完全に住んだ気でいたんですよ。間取りのどこに本棚を置くかまで決めていたくらいで。

それがダメになるとなると、なんと切り出せばいいのか分からなくて、布団の中で天井を見ながら、自分のどこがダメだったんだろうとずっと考えていました。

翌日、思い切って担当の方に電話したら、拍子抜けするくらいあっさりしていて。「銀行で基準は全然違うので、別のところにも出しましょう」と。

半分は社交辞令だろうと疑いつつ、勧められた2行に出し直しました。正直、もう期待はしていません。

• 勧められたネット銀行
• 地元の地方銀行

それが、両方通ったんです。同じ私、同じ年収、同じ物件で。最初に落ちたのは何だったのかと、いまだに分かりません。

1社の結果だけで自分を否定する必要は、まったくなかったんだなと。あのとき担当さんの電話を無視していたら、と思うとぞっとします。

今はその家のリビングでこれを書いています。例の本棚も、ちゃんと決めた場所に置きました。落ちた通知のメールだけは、なぜか消せずに受信箱に残したままです。

カード残債→完済で通過（31歳）

白状すると、自分はカードの使い方がだらしないほうでした。本審査で落ちたとき、最初は本気で「何かの間違いだろう」と思っていたんです。

年収も会社も安定しているし、と。でも、よくよく考えれば心当たりがゼロかと言われると、それはまあ、ある。リボ払いを「翌月まとめて」みたいな軽い気持ちで何年も転がしていたんですよね。残高をちゃんと見たこともなかった。

原因が分からないままだと気持ち悪いので、信用情報というのを自分で取り寄せてみました。たしか千円くらいで請求できたと思います。届いた紙を見て、ああ、と。カードローンとリボの残高が、自分が頭で思っていたより一桁多く感じるくらい積み上がっていて。

住宅ローンの審査って、こういう細かい借入も全部ひっくるめて見られるんですね。そのとき初めて知りました。家を建てる前から、もう借金まみれだったわけです、私。

やったことは単純で、貯金を崩して残債を一気にゼロにしました。具体的には、こんな順番で動きました。

• 信用情報を自分で取り寄せ
• リボとカードを全額完済
• 反映を待って再申し込み

完済してから、情報に反映されるまで少し待って、もう一度出したら今度はあっさり通りました。原因さえ分かれば、たいていの審査落ちは打ち返せます。あんな小さな借入が、何千万のローンの足を引っぱっていたとは。

妻には「あなたのリボのせいでしょ」と、いまだに事あるごとに言われています。返す言葉もありません。

転職直後→フラット35で通過（45歳）

いちばん腹が立ったのは、収入は上がっているのに落とされたことです。前の会社より年収で五十万ちょっと増えた、その勢いのまま転職して半年もしないうちに、いい中古物件に出会ってしまって。

タイミングが悪いのは分かっていましたが、物件には買付の期限がある。待ってくれません。それで銀行に出したら、まさかの不採用。

理由を聞いたら「勤続年数が」と。いや、収入は増えてるんですけど?と。窓口で食い下がりかけて、隣の妻に袖を引っぱられました。

正直しばらく機嫌が悪かったです。じゃあ転職した人間はいつ家を買えばいいんだ、三年待てというのか、と。理屈では民間銀行が勤続年数を重く見るのも分かるんですが、当事者になると理不尽にしか感じられなくて。夜、安い発泡酒を飲みながら一人でぶつぶつ言っていた記憶があります。

転機は、ファイナンシャルプランナーをやっている学生時代の友人に愚痴の電話をしたことでした。「それフラット35なら勤続そんなに見ないよ」と、ものの三十秒で言われて。

調べたら本当にそうで。全期間固定で金利が最後まで変わらないのも、性格的に安心できました。すぐ申し込んで、今度は通りました。民間でダメでも、土俵を変えれば道はありました。

あのとき友人に電話していなかったら、たぶん物件を諦めて、転職自体を後悔していたと思います。我ながら、行き当たりばったりで家を買ったなと。

今は休みの日に、その家の小さな庭でコーヒーを飲むのが習慣になりました。あれだけ揉めて手に入れた家なので、庭の雑草を抜いているときでさえ、ちょっと愛おしいです。

返済比率超過→減額で通過（35歳）

「どうせ一生に一度なんだから」。家の話になると、妻が必ずこう言うんです。私もまんざらではなくて、二人して予算をどんどん吊り上げて、最終的にけっこう背伸びした物件で審査に出しました。

事前審査は通っていたので油断していたんですが、本審査でひっくり返って。返済負担率というやつが基準を超えていた、と。借りられると思っていた額と、銀行が貸していいと考える額は、別物なんですね。

最初は二人とも不機嫌でした。あとちょっとくらい貸してくれてもいいのに、と。でも一晩たって冷静になると、これはむしろ止めてもらえたのかも、という気もしてきて。担当の方と相談して、こんなふうに調整しました。

• 借入額を数百万円ダウン
• その分を頭金に上乗せ
• 物件を一段だけ妥協

そうしたら、今度はすんなり通りました。グレードを落とした物件にしたときは少し寂しかったんですが、住み始めてみると、毎月の返済が驚くほど苦しくない。満額で通っていたら、たぶん数年で家計が回らなくなっていたと思います。

審査に落ちたのを、いいことだったと言い切るのも変な話ですけど。妻はいまだに「もう少し広い家がよかった」と言ったり言わなかったり。まあ、こればっかりは人によると思いますけどね。

団信NG→ワイド団信で通過（55歳）

通知の封筒を開けた瞬間、手の先がすっと冷たくなったのを覚えています。五十を二つ三つ過ぎてからの家探しで、もう年齢的にこれが最後だろうと腹をくくっていた矢先でした。

落ちたのはローンそのものではなく、団信、つまり団体信用生命保険のほうで。私、数年前から血圧と血糖値で薬を飲んでいるんですが、それが引っかかったらしいんです。ローンの中身じゃなくて保険で蹴られるなんて、考えてもみませんでした。

正直、しばらく自分の体を恨みました。若い頃にもっと節制していれば、と。妻には「命があるだけありがたいと思いなさい」と妙に説教されて、それもまた腹が立って。

週末、近所の河川敷をひとりで長いこと歩いて、もう賃貸でいいか、と半分諦めていた時期もありました。

転機は本当に偶然で、同年代の同僚が「ワイド団信って知ってる?」と教えてくれたんです。引受の条件をゆるめた団信で、持病があっても入れる場合があると。

金利は少し上乗せになるけれど、入れないよりはるかにいい。持病があっても、加入できる団信はちゃんと存在しました。団信が任意のフラット35も並行で当たって、選択肢を二本持てたのが、精神的にすごく楽でした。

結局そのワイド団信で加入でき、ローンも無事に通りました。金利の上乗せ分は、まあ、健康だった頃の自分へのツケだと思って払っています。

この歳になって新しい家の鍵を受け取ったとき、うれしいというより、なんだか少しおかしくて笑ってしまいました。五十過ぎて住宅ローンの審査でこんなに一喜一憂するとは、若い頃は想像もしませんでしたね。

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それでも通らないときの選択肢

別の銀行もフラット35も難しい。そんなときでも、まだ打てる手はあります。一人で抱えず、選択肢を広げましょう。

最後の手段も知っておきましょう。

収入合算・ペアローン

単独の収入では届かない場合、配偶者の収入を合算したり、夫婦それぞれが借りるペアローンにしたりする方法があります。借入できる額が増え、審査に通りやすくなることがあります。

ただし、ペアローンは二人分の返済を抱えるため、片方の収入が途絶えると一気に苦しくなるリスクもあります。「通すため」だけでなく「無理なく返せるか」も必ず確認してください。

時期を空けて属性を整える

転職直後や、他の借入が多い場合は、いったん時期を空けるのも賢い選択です。勤続年数を積む、借入を返済する、頭金を貯める。半年〜1年で、ぐっと通りやすい状態になることがあります。

焦って何度も申し込むより、態勢を整えてから挑むほうが、結果的に近道なこともあります。今すぐの一軒に固執しすぎないことも、ときには大切です。

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審査落ちを防ぐ・家選びの進め方

これから申し込む人や、態勢を整えて再挑戦する人へ。審査落ちを防ぎ、無理のない家を選ぶ進め方を押さえておきましょう。

2つの原則です。

事前に複数の選択肢を比べる

1社に絞って申し込むのではなく、最初から複数の金融機関やフラット35を視野に入れておくこと。事前審査の段階で複数あたっておけば、1社落ちても慌てずに済みます。

住宅ローンの比較サービスを使えば、自分の属性で通りやすい銀行の見当をつけることもできます。選択肢を最初から広げておくことが、審査落ちの不安を減らします。

返せる額の家を複数社で検討する

そもそも、年収に対して無理のない借入額の家を選べば、返済負担率での審査落ちは防げます。「借りられる額」ではなく「返せる額」を基準にすることが大切です。

家を建てる場合は、複数のハウスメーカーや工務店で総額と資金計画を比べると、適正な予算が見えてきます。無理のない計画は、審査も暮らしも守ってくれます。今は無料で複数社にまとめて見積もりを請求できるサービスもあります。

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よくある質問

この記事に関連して、よくいただく質問をまとめておきます。

住宅ローン審査に落ちたらまず何をすればいいですか？

落ちた理由を金融機関に問い合わせるか、信用情報機関（CIC・JICC）で自分の信用情報を取り寄せてください。理由が分からないと次の対策が打てません。

僕の知人は審査落ちの原因がスマホ分割の延滞だったと、CICで初めて知りました。原因特定が再挑戦の第一歩です。

住宅ローン審査に落ちる主な理由は何ですか？

信用情報のキズ（延滞・債務整理）、年収に対する借入過多、勤続年数1年未満、健康状態（団信NG）の4つが主因です。僕の周りで落ちた人はクレカのリボ残高がネックでした。

借入が年収の8倍超えてると審査が厳しくなるので、頭金を増やすか物件価格を下げる対策が必要です。

住宅ローン審査に1度落ちたら他の銀行も全部落ちますか？

全滅とは限りません。銀行ごとに審査基準が違うので、A行で落ちてもB行で通るケースは普通にあります。僕の同僚は大手都銀で落ちた後、ネット銀行で通りました。

落ちた原因が信用情報のキズの場合は半年〜5年待つ必要があります。原因によって戦略が変わります。

住宅ローン審査に落ちた後どれくらい待てば再挑戦できますか？

同じ銀行なら半年が目安です。短期間で再申込すると信用情報に「申込ブラック」として残り、他行の審査にも響きます。

原因がスマホ分割の延滞なら完済から半年、債務整理なら5〜10年の待機期間が必要です。落ちた直後に焦って動かないことが、結果的に近道です。

住宅ローン審査に落ちた場合フラット35なら通りますか？

通る可能性は高いです。フラット35は民間より審査基準が緩く、勤続年数や雇用形態の柔軟性も高いです。僕の知人は会社員転職直後に民間で落ち、フラットで通りました。

ただ金利はやや高め、団信は任意加入の点は把握しておいてください。条件が違う商品だと理解した上で選ぶといいです。

住宅ローン審査に落ちた場合連帯保証人を付ければ通りますか？

通る可能性は上がりますが、銀行によっては連帯保証人を取らない方針のところもあります。あと連帯保証人を頼める人がいない場合は、収入合算（配偶者や親）の形で再申請するのが現実的です。

僕の知人は妻と収入合算して通りました。家族を巻き込む判断なので、慎重に進めてください。

住宅ローン審査に落ちた場合頭金を増やせば通りますか？

効果はあります。借入額が下がると返済比率が改善するので、審査通過率が上がります。物件価格の2割の頭金があると審査がぐっと有利になります。

僕も頭金300万入れて借入を抑えました。ただ生活防衛資金は必ず残してください。頭金全振りで貯金ゼロは本末転倒です。

住宅ローン審査に落ちたことは記録に残りますか？

信用情報機関に「申込記録」として6ヶ月残ります。落ちた事実そのものは記録されませんが、申込履歴は他行も見るので、短期間に何度も申し込むと警戒されます。半年以内の申込は3行以内に抑え、原因を解決してから再挑戦するのが鉄則です。

住宅ローン審査に落ちて家を諦めるしかないですか？

諦めなくていいです。原因に応じた対策（信用情報の整理、頭金増額、収入合算、フラット利用）で道は開けます。僕の周りでも、半年待って再挑戦して通った人が複数います。

一度の落選で家を諦めるより、戦略を立て直して再挑戦する人のほうが結果的に良い条件で買えてます。

住宅ローン審査に落ちた場合住宅会社との契約はどうなりますか？

ローン特約が付いてれば白紙解除できます。手付金も戻ってきます。ただし契約書にローン特約の期限と金額条件が明記されてるか必ず確認してください。

僕の知人は特約期限切れで手付200万を取られそうになりました。契約前にローン特約の条件は必ずチェックしてください。

審査に通った後に住宅ローン地獄化した10名のリアルな話は、住宅ローン地獄で後悔した10名の体験談と教訓もあわせて読んでみてください。あいみつ自身が350万損した話と10名のリアルな体験談をまとめています。

資金計画から一緒に整理してくれる無料相談窓口として、住まいの窓口（LIFULL）の評判を相談した10名の本音とともにまとめてあります。FP相談ニーズに合います。

本審査の前に複数の金融機関の事前審査結果を比べておきたい人は、モゲチェックは怪しい？炎上の真相と使った5人の本音レビューを見ておくと判断がしやすいです。

まとめ：住宅ローン審査に落ちても、家は諦めなくていい

住宅ローン審査に1社落ちても、それで家を諦める必要はありません。審査基準は銀行ごとに違い、別の金融機関やフラット35で通る可能性は十分にあります。まずは落ち着いて、原因の見当をつけることからです。

あらためて、この記事の要点をまとめます。

審査落ちは、終わりではなく「やり直すチャンス」です。1社で諦めず、別の道を探した人から、ちゃんと家を手に入れています。そして、無理のない借入額を複数社で見極めることが、審査もその後の暮らしも守る一番の近道です。

あの通知を見たときの真っ白な気持ちは、いつか「あのとき諦めなくてよかった」に変わります。家族と過ごす新しい家での当たり前の毎日を、どうかここで手放さないでください。