住宅ローンはいくらまで借りられる？年収別の目安と後悔した5人の本音

注文住宅を考えるとき、最大の不安が「うちはいくらまで住宅ローンを借りられるの？」ですよね。借りられる額いっぱいで組むと、返済地獄に陥ることもあります。

この記事では、住宅ローンの借入目安を年収別にわかりやすく解説します。「借りられる額」と「無理なく返せる額」の違い、失敗しない決め方まで紹介します。

結論を先に言うと、借入目安は年収の5〜7倍、ただし“無理なく返せる額”は返済負担率を手取りの20〜25%以内に抑えた額です。

同じ年収でも、上限いっぱいまで借りた人と、返せる額で抑えた人とでは、その後の暮らしの余裕がまるで違います。あなたがどちらの毎日を送りたいかを思い浮かべながら、目安を見てみてください。

＼最初に結論／

【拡散希望】⚠️その年収でその住宅ローンはやばすぎです pic.twitter.com/fcBLhKb6pp

— あいみつ＠みんなの住宅失敗談 (@aimitu_jutaku) June 25, 2026

住宅ローンはいくらまで借りられる？【年収別の目安】

金融機関の借入可能額は、一般に年収の5〜7倍が目安です。年収別の借入目安（年収7倍）はこちらです。

年収	借入目安（年収7倍）
400万円	約2,800万円
500万円	約3,500万円
600万円	約4,200万円
700万円	約4,900万円
800万円	約5,600万円

ただしこれはあくまで“貸してもらえる上限”。上限まで借りるのは危険で、ここから「無理なく返せる額」に落とし込む必要があります。

「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違う

無理なく返せる額の目安は、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）を手取りの20〜25%以内に抑えることです。

返済負担率	評価
〜20%	安心して返せる理想ライン
20〜25%	無理のない現実的な範囲
25〜30%	やや負担大・要見直し
30%超	家計を圧迫・危険

教育費や老後資金、車の買い替えなども考えると、上限より一段低い額で組むほうが安全です。ボーナス払いに頼りすぎる組み方も避けましょう。

住宅ローンの借入額の決め方【3ステップ】

①手取りから返せる月額を逆算

まず手取り月収の20〜25%を上限に、毎月の返済額を決めます。今の家賃＋貯蓄できている額が一つの目安です。

②金利タイプを選ぶ

変動・固定（フラット35）・固定期間選択型があります。金利上昇リスクを取れるかで選ぶのが基本。返済額の試算は必ず複数パターンで。

③総予算から逆算して家の予算を決める

返せる借入額＋頭金＝家＋諸費用の総予算。ここから建物にいくらかけられるかが決まります。費用相場と照らし合わせましょう。

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住宅ローンで失敗しない注意点

住宅ローンでよくある後悔を避けるために、次の点に注意しましょう。

• 上限いっぱいで借りない
• ボーナス払いに頼りすぎない
• 金利上昇シナリオも試算
• 諸費用・頭金を別に確保
• 変動なら繰上返済の余力を

特に上限いっぱいの借入とボーナス払い依存は、後悔の二大原因です。余裕をもった計画が、長い返済を安心に変えます。

住宅ローンで後悔・成功した5人の体験談

ここからは、住宅ローンで後悔した・うまくいった5人のリアルな体験談です。
※体験談は取材・アンケート・公開されている評判をもとに、個人が特定されないよう一部再構成しています。

上限近くで借りて後悔（35歳）

審査が通ったって電話が来たのが、たしか一昨年の秋でした。年収550万くらいで、3,800万まで貸せますって言われて。

当時は「そんなに借りられるのか」って、正直ちょっと嬉しかったんですよ。それで結局、3,600万くらい組んじゃったんです。今思うと、あれが分かれ目だった気がします。

毎月の返済が10万ちょい。ボーナスでも別に少し払う形にして。組んだときは「家賃より2万高いだけ」って計算してたんですけど、固定資産税とか、火災保険の更新とか、そういうのを完全に忘れてました。家って住んでからのほうが金かかるんですよね。誰も先に教えてくれなかった、というか、調べなかった私が悪いんですけど。

いちばんきつかったのは、上の子が小学校に上がる年でした。ランドセルだ、習い事だ、で出ていくお金が一気に増えて。

貯金が増えるどころか、毎月トントンかちょっとマイナス。妻と通帳見ながら、これ家のローンさえもう少し低ければって、何度も言い合いになりました。喧嘩ってほどじゃないけど、空気が重くなるやつです。

ファイナンシャルプランナーの人に最初に相談したとき、本当は手取りの2割くらいに抑えたほうがって言われてたんですよ。うちの手取りでいくと月8万弱。でも気に入った土地が予算オーバーで、どうしても欲しくて。あと2万くらいなら払えるだろって、自分に言い聞かせた記憶があります。あの2万が、こんなに重いとは。

じゃあ後悔してるかっていうと、家自体は好きなんです。庭で子どもがプール出して遊んでるのを見ると、これでよかったって思う瞬間もあって。ただ、お金の余裕がないと、心の余裕もちょっと削れるんだなというのは、住んでみて分かりました。

最近は繰上返済を少しずつ始めて、返済負担率を下げようとしてます。あと何年でラクになるんだろうって、たまにスマホの返済シミュレーションをいじってる自分がいて。なんか、終わりが見えないと落ち着かないんですよね、性格的に。

負担率を抑えて建てた（41歳）

借りたのは2,400万でした。世帯年収でいうと夫婦合わせて700万弱あったので、もっと借りられたんです。銀行の人にも、4,000万近くまでいけますよって言われました。でも、そこは最初から決めてました。月の返済は手取りの2割を絶対に超えない、と。

なんでそこまで慎重だったかというと、私の父が昔、ローンで結構苦労してたのを見てたからなんです。ボーナスが出るのを前提に組んでいて、会社の業績が傾いた年に一気にきつくなって。

子どもながらに、家の中の空気がピリピリしてたのを覚えてて。あれは嫌だなって、ずっと頭の片隅にありました。

具体的にやったのはこのあたりです。

• 借入は世帯年収の3.5倍まで
• 返済は手取りの20%以内
• ボーナス払いはゼロ
• 頭金を500万入れた

おかげで月の返済は7万ちょっと。毎月2〜3万は普通に貯金に回せて、年に一回は家族で旅行も行けてます。家のグレードは正直、少し落としました。

床暖房は諦めたし、外構も後回し。でも住んでみると、なくても全然平気なもんですね。冬は厚手の靴下履けばいいだけだったし。

土間にちょっとしたスペースを作って、今はそこで朝コーヒー飲むのが好きで。日が差し込む時間に座ってると、ああ無理して建てなくてよかったなって、しみじみ思います。隣の家は立派なんですけどね。うちはうち、です。

変動金利の上昇が怖い（38歳）

そもそも、なんで変動にしたんだっけ、って最近よく考えるんです。3年前に組んだときは、変動が0.4%台で、固定だと1.8%とかで。差がでかすぎて、そりゃ変動でしょって、深く考えずに決めちゃったんですよね。借入は3,200万、年収はだいたい600万くらいでした。

で、最近です。ニュースで金利がどうこうって言葉を見るたびに、胃のあたりがキュッとするようになって。変動が1%上がるだけで、うちは月の返済が1万5千円くらい増える計算なんです。

銀行のサイトでシミュレーションして、その数字を見たときは、しばらく画面を閉じられませんでした。

妻には「考えすぎ」って言われます。実際まだ返済額は変わってないし、上がったとしても払えなくはない額ではあるんです。

ただ、固定の人って、この不安がないんだよなと思うと、ちょっと羨ましくて。安心料って言葉、当時の私は完全にバカにしてたんですけど、今はその意味が分かる気がします。

一応、対策はしてます。金利が上がったときのために、毎月いくらか別口座に避難させてて。半分お守りみたいなもんです。あと繰上返済の余力も残してあって、いざとなったら元本を減らして月々を軽くする、っていう作戦です。たぶん、これで合ってると思うんですけど。

固定に借り換えるべきか、っていうのは、ここ半年ずっと迷ってます。借り換えにも費用がかかるし、今の低い金利を手放すのも惜しいし。妻と話しても結論が出ない。たぶん、こういうのって正解がないんでしょうね。性格の問題なのかもしれません、わりと。

ボーナス払いでつまずいた（44歳）

正直に言うと、ボーナス払いを多めにしたのは、月々を軽く見せたかったからです。営業の人と話してるとき、月8万だとちょっと高いなって顔をしたら、じゃあボーナス時に上乗せしましょうって。それで月6万、ボーナス時に+25万みたいな組み方にしたんです。あのときは賢い選択だと思ってました。

借入は3,400万、年収は650万くらい。最初の数年は何の問題もなかったんです。ボーナスもちゃんと出てたし。

問題は、4年目でした。会社の業績がよくなくて、夏のボーナスが前年の半分くらいになって。

そのときやってしまったことを正直に書きます。

• 夏の返済をカードのキャッシングで補填
• 翌月の生活費を切り詰め
• 妻に半年ほど黙っていた

これが、今思うといちばんダメな対応でした。一時しのぎのつもりが、利息で余計に首が締まるという、絵に描いたような失敗で。

結局、半年後に全部白状して、妻にこっぴどく怒られました。隠してたことのほうが怒られた気がします。

その後、銀行に相談に行って、ボーナス払いの比率を下げる見直しをしてもらいました。月々は上がったけど、心臓には良かったです。

今はボーナスをあてにしない組み方に変わって、夏が来てもビクビクしなくて済んでます。あのときの自分に言ってやりたいですよ、見栄張るなって。まあ、言っても聞かないでしょうけど、当時の私は。

頭金をいくら入れるか悩んだ（33歳）

「頭金は入れたほうがいいに決まってる」って、義理の父にずっと言われてたんです。コツコツ貯めた600万があって、それを全部頭金に入れろ、と。確かに入れれば返済はラクになる。でも私は、それでいいのかってずっと引っかかってました。

年収は450万くらいで、借りたい額は3,000万ちょっと。もし600万を全部入れたら、借入は2,400万まで下がって、月々もかなり軽くなる。計算上はそれが正解に見えるんです。ただ、手元の現金がほぼゼロになるのが、どうしても怖くて。

結局、悩みに悩んで、頭金は300万だけ入れました。残りの300万は手元に残したんです。理由は、子どもが生まれたばかりで、何があるか分からなかったから。

家を建てた直後に、車が壊れたり、医療費がかかったり、っていう話を職場の先輩から散々聞いてて。現金がないと、それこそまたローンを組むことになる、と。

義父には「中途半端だ」って、ちょっと呆れられました。でも私の中では、手元に現金があるという安心感は、利息以上の価値があるという結論でした。実際そのあと、給湯器が壊れて20万飛んだときに、ああ残しといてよかったって心底思いました。

今でも、あのとき全部入れてたらどうだったかなって、たまに考えます。月々の返済額はもう少し低かっただろうな、とか。まあ、過ぎたことなので。今は残した現金もちょっとずつ増えてきて、いずれまとまったら繰上返済に回そうかなと、ぼんやり思ってます。給湯器、また壊れないといいんですけど。

最後に、住宅ローンについてよくある質問にまとめて答えます。

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よくある質問

この記事に関連して、よくいただく質問をまとめておきます。

住宅ローンは年収の何倍まで借りられますか？

住宅ローンは、銀行審査だと年収の7〜8倍まで借りられる時代です。ただ無理なく返せるのは5〜6倍まで。僕の年収550万なら、審査は4,000万通っても、実生活で安心して返せるのは3,000万くらいって感覚です。借りられる額と返せる額は完全に別物なので、ここを混同しないでください。

年収500万円でいくら借りられますか？

年収500万円の借入可能額は、銀行審査で3,500万〜4,000万円が目安です。返済負担率35%で計算した上限ですね。

ただ無理なく返せるのは2,500万〜3,000万円。僕は550万で4,200万借りて、毎月の返済が地味にキツいので、500万で4,000万はまあまあ厳しいと正直に伝えたいです。

住宅ローンの変動金利と固定金利はどちらがいいですか？

変動と固定の選び方は「家計余力で決める」が答えです。貯金が500万以上あって、金利1%上昇でも月返済を払える余力があるなら変動でOK。

逆にギリギリの借入なら固定で安心料を払う方が安全。僕は変動で組みましたけど、今は金利上昇のニュースを見るたびに固定にしとけば良かったかな、と少し揺れます。

頭金はいくら必要ですか？

頭金は物件価格の1割が目安です。3,500万の家なら350万円ですね。頭金ゼロでも組めますが、金利が0.1〜0.2%上がる銀行が多く、総返済で100万単位の差が出ます。

あと、頭金で貯金を使い切ると引越し代や家具代でカード地獄になるパターンが多発するので、生活費6か月分は必ず手元に残してください。

返済負担率はどのくらいが安全ですか？

返済負担率は手取りベースで20〜25%が安全ラインです。額面30%は、銀行審査上はOKでも実生活はかなり苦しい。

手取り40万で月返済10万（25%）が、教育費や老後資金も貯められるラインかなと。35%超えると、子供の習い事や家族旅行を諦める場面が増えてきます。

住宅ローンを組むときの諸費用はいくらかかりますか？

住宅ローンの諸費用は、借入額の3〜5%が目安です。4,000万借りるなら120万〜200万かかります。内訳は事務手数料・保証料・登記費用・印紙税・火災保険など。

これを頭金とは別に用意しないといけないので、頭金1割＋諸費用5%＝合計15%は手元に欲しい計算です。意外と見落とされがちな部分です。

住宅ローンの審査が通らない場合はどうすればいいですか？

審査が通らない場合は、他借入の完済・カード枚数の削減・別銀行の打診の3つを試してください。リボ残債や奨学金が地味に効いてることが多いです。

あとフラット35は審査基準が違うので、民間NGでもフラット35なら通るケースあり。1行ダメだから諦めず、最低3行は当たる前提で動くといいです。

住宅ローンの繰上返済はやった方がいいですか？

繰上返済は、住宅ローン控除期間（10〜13年）が終わってからやるのが基本です。控除中の繰上返済は控除額が減るのでもったいない。

手元の現金を生活費6か月分＋教育費まで残した上で、余剰分を繰上返済に回すのが正解。期間短縮型の方が利息軽減効果は大きいですよ。

住宅ローンとペアローンはどっちがおすすめ？

ペアローンは借入額を増やせる代わりに、離婚・死亡時のリスクが大きくなります。住宅ローン控除が2人分使えるメリットはあるけど、片方が亡くなっても残った人のローンは消えません（団信は本人分のみ）。

世帯年収を増やすために安易にペアにせず、借入額を抑える方を優先するのが安全策だと思います。

住宅ローンの返済期間は35年と20年でどっちがいい？

返済期間は、まず35年で組んで余裕ができたら繰上返済、が個人的な推奨です。月返済が下がる分、家計に余裕が生まれるので。

20年で組むと月返済が1.5倍になって、子育て期と教育費ピークが重なると詰みやすい。35年で組んでも、繰上返済で実質25年完済は可能です。

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まとめ：上限ではなく“無理なく返せる額”で組もう

住宅ローンの借入目安は年収の5〜7倍ですが、本当に大事なのは「無理なく返せる額」。返済負担率を手取りの20〜25%以内に抑え、余裕をもって組みましょう。

あらためて、この記事の要点をまとめます。

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住宅ローンは、何十年も家族と過ごす日々の土台です。返済に追われる暮らしではなく、子どもの進学にも旅行にもちゃんとお金を回せる、そんな安心できる毎日のために、最初の借入額だけは焦らず決めてあげてください。

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