住宅ローン5000万ブログ｜きつい？借りた5人の本音と世帯年収

提示された見積もりが5,000万。住宅ローンの返済シミュレーションを見たら、月々13万台の数字が並んでいて、「これ、35年も払い続けて本当に大丈夫なのかな」と急に怖くなった。

夜にスマホで実体験ブログを探しているうちに、ここにたどり着いたんじゃないでしょうか。

• 金利1.0%・35年なら月々約14万円
• 総返済は約5,900万円
• きつさの分かれ目は世帯年収700万円が目安

これより年収が下だと、返済負担率が重くなって生活がカツカツになりやすい。この記事では、5,000万ローンの月返済・総返済・必要年収、「きつい」と感じる分岐点、無理なく返せる世帯年収の目安、そして実際に5,000万を借りた5人の本音（きつい・なんとか・後悔）まで、正直にまとめました。

同じ5,000万でも、借りる前に建築費を比べて借入を下げた人と、1社の言い値でそのまま借りた人とでは、35年間の重さがまるで違います。あなたはどちら側になりたいか、それを頭の隅に置きながら読んでみてください。

＼最初に結論／

住宅ローン5000万の月返済・総返済・必要年収

まず、いちばん知りたい「実際いくら払うのか」を数字で押さえます。月々と総額、そして必要な年収の目安です。

一つずつ見ていきましょう。

月々の返済額はいくら

5,000万を35年で借りた場合の月返済は、金利によって次のように変わります。ボーナス払いなしの毎月だけで計算した目安です。

金利（35年）	月々の返済額
0.5%	約12.9万円
1.0%	約14.1万円
1.5%	約15.3万円

変動金利の0.5%前後なら月13万円台、固定寄りの1.5%なら月15万円台。金利が1%上がるだけで、月々が2万円以上、35年で1,000万円近く変わるのが住宅ローンのこわいところです。

総返済額はいくらになる

借りた5,000万に利息が乗るので、最終的に払う総額は5,000万では済みません。金利1.0%・35年だと、利息だけで約900万円つきます。

• 金利0.5%：総返済 約5,420万
• 金利1.0%：総返済 約5,900万
• 金利1.5%：総返済 約6,430万

同じ5,000万を借りても、金利しだいで総額は1,000万円も差が出ます。さらにここに、固定資産税や火災保険、修繕費が別でかかってきます。「借りる額」より「最後にいくら払うか」で考えるのが大事です。

必要な世帯年収の目安

無理なく返すなら、年収の7倍までが一つの目安とよく言われます。5,000万なら、必要な世帯年収はだいたい700〜800万円ということになります。

もちろん、これはあくまで目安です。年収倍率だけ見て「借りられる＝返せる」と思い込むと危ない。本当に大事なのは、次に説明する返済負担率のほうです。

年収別のもっと細かい目安は、住宅ローンはいくらまで借りられるかの記事も参考にしてみてください。

5000万ローンが「きつい」と感じる分岐点

同じ5,000万でも、きつい人と平気な人がいます。その分かれ目になる考え方を整理します。

順番に見ていきます。

返済負担率25%のライン

返済負担率とは、年収のうち年間返済額が占める割合のことです。無理なく返せるのは年収の25%まで、というのが昔からの目安になっています。

月14万なら年168万。年収700万の人だと負担率は24%で、ぎりぎりライン内に収まります。一方、年収600万だと28%になり、ここを超えると一気にきつくなります。負担率が30%を超えると、貯金も旅行もがまんする生活になりやすいです。

手取りで見ると印象が変わる

負担率は額面年収で計算しますが、実際に使えるのは手取りです。ここを忘れると、計算上は大丈夫でも家計が回りません。

年収700万の手取りは、ざっくり540万くらい。月の手取りは約45万です。そこから月14万を返すと、ローンが手取りの約31%を占めます。

手取りの3割が住居費に消えると、教育費や老後の貯蓄がきつくなってきます。額面でなく手取りで一度シミュレーションしてみてください。

きつくなる人の共通点

5,000万で後からきつくなる人には、いくつか共通点があります。借りるときには気づきにくいものばかりです。

• 頭金ゼロのフルローン
• 子どもの教育費を未計算
• 固定費や維持費の見落とし

とくに多いのが、子どもの教育費とローンの返済時期が重なるパターンです。中学・高校・大学とお金がかかる時期に、月14万の返済も続く。10年後・20年後の家計まで先に書き出しておくと、きつくなる前に手を打てます。

5000万ローンが妥当な世帯年収はいくら？

では、どのくらいの世帯年収なら5,000万を無理なく返せるのか。安全圏とぎりぎりのラインを具体的に出します。

順番に見ていきます。

安全圏は世帯年収800万以上

余裕を持って返したいなら、世帯年収800万円以上が安心ラインです。負担率は21%まで下がり、貯金や教育費にもまわせます。

共働きで合わせて800万、というケースが今は多いです。夫婦どちらかが働けなくなっても、片方の収入で当面しのげるかどうかも、合わせて考えておくと安心です。年収だけでなく、安定して続くかも大事な目安になります。

600万台は工夫が必要

世帯年収600万台でも5,000万は借りられます。ただ、何も対策しないと負担率が28%前後になり、きつい部類に入ります。

この層が無理に組むと、ボーナス払いに頼りがちになります。ボーナス払い前提の計画は、賞与が減った瞬間に一気に崩れるので要注意です。600万台なら、借入額そのものを下げる工夫を先に考えたほうが安全です。

負担を下げる3つの方法

「ちょっときついかも」という人でも、やり方しだいで負担はぐっと下げられます。代表的な3つがこちらです。

• 頭金を入れて借入を減らす
• 建築費そのものを見直す
• 金利の安い銀行を選ぶ

頭金を800万入れれば借入は4,200万になり、月返済は2万円以上軽くなります。でもいちばん効くのは、そもそもの建築費を下げること。

同じ家でも会社によって数百万円ちがうので、複数社の見積もりを比べて、借りる額自体を下げるのが、いちばん根本的な負担対策です。

住宅ローン5000万を借りた5人の本音体験談

ここからは、実際に5,000万のローンを組んだ5人のリアルな本音です。きつい人・なんとかなってる人・後悔した人、それぞれの声をそのまま載せます。

※体験談は取材・アンケート・公開されている評判をもとに、個人が特定されないよう一部再構成しています。

月14万、正直けっこうきつい（35歳）

借りたのは5,000万ぴったり、というわけじゃなくて4,980万。変動金利で、月々はだいたい14万ちょっとです。契約したときは、まあ家賃も12万払ってたし、2万増えるだけだと思ってたんですよ。

甘かったです。賃貸のときは更新料くらいで済んでたのが、持ち家になると固定資産税が年12万くらい来る。火災保険も、外構の手直しも、ぜんぶ自腹。家賃のときには見えてなかったお金が、後ろからどんどん追いかけてくる感じでした。

うちは僕の年収が650万で、妻はパート。世帯で750万くらいです。数字の上では返せるはずなんですけど、毎月14万が口座から消えるのを見ると、地味にずっしりきます。とくにボーナスが少なかった月は、ああ、と思います。

家自体は気に入ってるんです。ただ、外食を一回減らそうか、みたいな細かいがまんがちょこちょこ増えて。それで、いまだに自分でもよく分からないことがあるんですよ。

年収750万あって、計算上はちゃんと返せるはずなのに、なんでこんなに「気を抜けない」んだろう、と。数字の上では足りているのに、気持ちの上ではずっと足りない感じがする。

これがあと33年続くって、はたして「返せている」と言っていい状態なんでしょうか。自分でも、まだ答えが出ません。

共働きでなんとか回ってる（39歳）

5,000万を、夫婦それぞれが2,500万ずつのペアローンで組みました。私が看護師で、夫がメーカー勤め。二人合わせると世帯年収は900万を超えるので、銀行の人にも「余裕ですよ」と言われてました。

たしかに、今のところは回ってます。月の返済は二人で割ると、一人7万くらいの感覚なので、心理的にもそこまで重くない。

共働きって、こういうとき強いんだなと実感しました。年に一回は旅行にも行けてるし、贅沢しなければ貯金もできています。

ただ、これが成り立ってるのは「二人とも働き続けられたら」の話なんですよね。私が体を壊したり、どちらかが転職で収入が下がったら、一気にきつくなる。とくに私の仕事は体力勝負なので、50代になっても今と同じに稼げるかは、正直わかりません。

そこだけは、契約のときからずっと頭の片隅にあります。なんとか回ってる、というのは、裏を返せば二人ともフルで働き続けることが前提の、けっこうギリギリの設計だということ。

数字でいうと、二人合わせた手取りに対する返済の割合は今が22%、私が働けなくなって夫一人になると37%まで跳ね上がります。貯金は年に80万ほど、まだ繰り上げ返済には手をつけていません。

私の定年まではあと18年。今のところ家計は黒字で回っています、というのが、客観的に見た我が家の現在地です。

ボーナス払いで首が回らない（42歳）

正直に言うと、失敗した側の話です。5,050万を借りて、月々の返済を抑えたくて、ボーナス払いを年間40万に設定したんです。当時は賞与もそこそこ出てたので、いけると思ってました。

問題は、会社の業績が傾いてボーナスが半分になったことでした。設定したボーナス払いの額は変わらないのに、入ってくる賞与は減る。

差額をどこから出すかというと、月々の生活費を削るしかない。完全に計算が狂いました。

あのときは、家計簿アプリを開くのが怖かったです。お盆と年末、ボーナス払いの引き落とし月が近づくたびに胃がきゅっとなる。

妻にも「なんでボーナス払いなんかにしたの」と言われて、返す言葉がなかった。月々を軽く見せたかっただけなんですけどね。

結局、繰り上げ返済を少しずつしてボーナス払いの比率を下げて、今はだいぶ落ち着きました。

でも、われながら笑っちゃうんですよ。僕は何のためにボーナス払いにしたんだっけ、と。「月々を1万でも軽く見せたい」、ただそれだけです。見栄えだけ整えて、中身は何も考えてなかった。

住宅ローンの設定画面の前で、自分を上手にだましていただけなんですよね。お金のプロでもないのに、なぜかあのときだけは小手先のテクニックに自信満々でした。

いま思えば、いちばん危なかったのは金利でも会社の業績でもなく、変に小細工した僕自身でした。

頭金を入れて月13万に抑えた（37歳）

もともと5,000万の家がほしかったんですけど、フルローンは怖くて。独身時代からコツコツ貯めてた700万を頭金に入れて、借入を4,300万まで下げました。月々は13万ちょっとです。

この1万円ちょっとの差が、住んでみると意外と効くんですよ。月13万なら、年収700万の我が家でも負担率が23%くらいに収まる。

気持ちの余裕がぜんぜん違います。あのとき貯金を全部つっこんでよかった、と今は思っています。

ただ、頭金で手元がほぼ空になったのは、ちょっとヒヤッとしました。入居してすぐエアコンが一台壊れて、あれ、貯金ないじゃん、と。生活防衛費として100万くらいは残しておくべきだったな、というのは反省点です。

あと、地味に効いたのが見積もりを3社で比べたことでした。最初の会社は5,200万だったのが、同じような仕様で別の会社だと4,800万。

借りる前に建築費を下げられたぶん、そもそものローンが軽くなった。頭金より、こっちのほうが効いたかもしれません。

だから僕は、今の家計に自信を持っています。月13万なら、何があってもびくともしない。あのとき貯金を頭金に全部つっこんで、そのうえ3社で比べて、やれることは全部やった。

比べずに借りて後悔してる（46歳）

これは完全に、自分の準備不足の話です。展示場で見た家がすごく良くて、その場のノリで話を進めて、気づいたら5,000万のローンを組んでいました。他社の見積もりは、一枚も取ってません。

後悔し始めたのは、契約してしばらくしてからです。職場の後輩が、うちとほぼ同じ広さ・同じくらいの仕様の家を、4,600万で建てたと聞いて。えっ、と思って詳しく聞いたら、別に怪しい会社じゃなく、普通の地元の工務店でした。

単純計算で400万。その400万を35年ローンに乗せて利息までつけて払うのか、と考えると、今でもしんどいです。

月にすると1万ちょっとですけど、その1万を、比べる手間をおしんだだけで毎月よけいに払ってる。そう思うと、なんともいえない気持ちになります。

家は気に入ってるんです。それだけに、よけいにあの400万が頭から離れない。46にもなって、人生でいちばん高い買い物を、一社だけ見て決めるって。

今の自分が当時の自分に会えるなら、頼むからあと2社だけ見積もり取ってくれ、と言いたいです。まあ、もう遅いんですけどね。

後輩の前では、いい家でしょって笑ってみせるんですけど、家に帰って一人になると、つい電卓でまたあの400万を計算してしまうんです。やめればいいのに。

最後に、住宅ローン5000万についてよくある質問にまとめて答えます。

あわせて読みたい関連記事です。

• 5000万の家で後悔した人の本音
• 世帯年収1400万の住宅ローン
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よくある質問

住宅ローン5000万の月々の返済額はいくらですか？

住宅ローン5000万の月々返済は、変動0.5%・35年で約13万円、固定1.8%なら約16万円が目安です。ボーナス払いなしで計算しました。僕の4,200万ローンでも月11万弱なので、5000万になると2万近く跳ね上がります。手取り40万の家庭でも、月13万は結構効いてくる金額ですよ。

住宅ローン5000万はやはりきついですか？

世帯年収700万以下だと、5000万ローンは正直きついです。返済負担率が25%超えてくると、子供の習い事や旅行を諦める場面が増えます。世帯年収900万以上で他借入なしなら余裕は出ますけど、それでも変動金利が2%まで上がったときの月返済が17万になる事実は頭に入れておいた方がいいです。

住宅ローン5000万の必要な世帯年収はいくらですか？

5000万ローンを無理なく返すなら、世帯年収800万〜1,000万円が目安です。年収倍率5〜6倍で考えると、ちょうどここに収まります。銀行の審査だけなら世帯年収600万でも通ることはありますけど、「通る額」と「返せる額」は別物なので、僕は審査上限の8割で組むのを強くおすすめします。

世帯年収600万で住宅ローン5000万は組めますか？

世帯年収600万で5000万ローンは、ペアローン＋他借入ゼロなら審査は通る可能性ありです。ただ返済負担率が30%超になるので、生活はかなりカツカツになります。僕の年収550万の感覚で言うと、5000万は手が出る額じゃないです。子供の教育費が乗ってくる10年後に詰む典型パターンなので、3500万くらいまで下げる方が現実的だと思います。

住宅ローン5000万の総返済額はいくらになりますか？

住宅ローン5000万の総返済額は、変動0.5%・35年で約5,450万、固定1.8%なら約6,700万になります。固定と変動で1,200万以上の差が出るんですよね。とはいえ変動はリスク込み。35年間ずっと0.5%は望み薄なので、僕は1%上昇シナリオの返済額（月15万）でも家計が回るかチェックする派です。

住宅ローン5000万のボーナス払いはありにすべきですか？

ボーナス払いは、僕は基本ナシ推奨です。ボーナスは景気や会社業績で簡単に減るのに、住宅ローンは35年固定で出続けます。仮にボーナス40万で組むと、ボーナス減で一気に詰みやすくなる。月13万きつくても、毎月の固定費でやりくりした方が安全です。ボーナスは繰上返済の原資に回す方が利口だと思います。

住宅ローン5000万で変動金利と固定金利はどっちがいいですか？

5000万クラスだと金利1%の差で総返済が1,000万単位で動くので、迷う気持ちはわかります。僕の意見は「貯金500万以上＋繰上返済余力ありなら変動、ギリギリで組むなら固定」です。5000万を変動で組んで金利2%まで上がると月17万。そこで耐えられる家計かが分かれ目です。

住宅ローン5000万の頭金はいくら入れるべきですか？

頭金は物件価格の1割（500万）を目安に、手元には生活費6か月分を必ず残しておきます。頭金ゼロでもローン自体は組めますけど、金利が0.1〜0.2%上がる銀行が多いので、5000万だと総返済で200万以上違ってきます。頭金で資金枯らして引越し費用が出せなくなるパターンを何回も見てるので、無理に突っ込むのは禁物です。

住宅ローン5000万で団信はどこまで付けるべきですか？

5000万クラスは、最低でもがん50%団信は付けることをおすすめします。月返済13万を妻一人で背負う想定はなかなか厳しい。金利上乗せ0.1%で総返済100万増ですけど、安心料としては妥当な範囲です。3大疾病・全疾病まで広げるかは家系の病歴と家計余力次第、僕はがん50%で止めました。

住宅ローン5000万を借りた人で「後悔」と「満足」の分かれ目は？

満足派は借入額を審査上限の7〜8割に抑えてて、後悔派は満額借りてる傾向が強いです。あと、満足派は複数の建築会社で相見積もりを取って総額を圧縮してるケースが多い。同じ家でも、借入を4,500万に抑えるだけで月返済も気持ちも全然変わります。借入額を下げるのが、結局一番効きます。

まとめ：5000万ローンは「借りる額」を下げるのが一番効く

住宅ローン5,000万は、月々約14万・総返済約5,900万。きついかどうかの分かれ目は世帯年収700万、安全圏は800万以上です。年収しだいで「余裕」にも「綱渡り」にもなります。

あらためて、この記事の要点をまとめます。

体験談を読んでもらうと分かるとおり、5,000万がきつくなる人の多くは「比べずに借りた人」です。家は人生で一番大きな買い物。最初の1社の言い値で決めると、数百万円よけいに借りることになりかねません。

同じ家でも、会社によって建築費は数百万円ちがいます。借りる前に建築費そのものを下げれば、月々の返済も、35年ぶんの利息も軽くなる。これが、5,000万ローンを楽にするいちばん根本的な方法です。

まずはタウンライフ家づくりで、間取りと見積もりを無料でもらい、借りる前に「いくらまで下げられるか」を確かめてみてください。

あの体験談の中で、家に帰って一人で電卓を叩いていた人のようにはなってほしくないんです。35年後に「あのときちゃんと比べてよかった」と笑えるように、最初のひと手間だけは、未来の自分と家族のためにかけてあげてください。

「結局、自分にはどれが合うんだろう？」と迷ったら、ここで紹介した会社を含む主要8社を、実際に使った本音で比較した総合ランキングが参考になります。タイプ別の選び方もまとめています。