5000万の家で後悔した5人の本音｜維持費とローンの落とし穴

見積もりの合計が5,000万円に届いて、契約の判子を前に手が止まっていませんか。「この金額、本当に大丈夫なのかな」「みんなはもっと安く建ててるんじゃ…」と、夜にスマホで調べているうちに、ここにたどり着いたんじゃないでしょうか。

先に大事なところから言います。5,000万円の家で後悔する人の多くは、家そのものより「比べずに決めた」ことを一番くやんでいます。建物の値段は同じ仕様でも、会社によって数百万円ちがうからです。

この記事では、5,000万円の家で後悔する5つの理由、後悔しないお金の使い方、そして実際に建てて後悔した人・満足した人の本音までまとめました。これから決める人が、同じ思いをしないために読んでください。

＼最初に結論／

5000万の家で後悔する5つの理由

5,000万円の家で「高すぎたかも」と後悔する人には、だいたい同じ理由があります。先に知っておけば、半分はふせげます。

一つずつ見ていきましょう。

毎月のローン返済がきつい

5,000万円を35年・金利1.5%で借りると、月の返済はおよそ15万円になります。ボーナス払いを入れない場合の話で、ここに管理費や駐車場が乗るマンションならもっとです。

問題は、契約のときは「払えそう」に見えることです。子どもの進学や車の買い替えが重なると、月15万円は一気に重くなります。無理なく返せるのは、手取りの2割が目安と言われています。

固定資産税が思ったより高い

5,000万円クラスの家だと、固定資産税は年に10〜20万円ほどかかります。毎年です。住み続けるかぎり、ずっと払い続けるお金です。

新築のあいだは軽くなる仕組みがありますが、数年で元の額に戻ります。「税金が急に上がった」とあわてる人が多いのは、この戻りのタイミングです。月にならすと1〜2万円の固定費が、ローンとは別にかかると考えておきましょう。

維持費と修繕費がじわじわ効く

家は建てて終わりではありません。火災保険、地震保険、そして10年・15年ごとの大きな修繕が待っています。とくに見落とされがちなのが、この修繕費です。次の3つは、まとまったお金が必要になります。

• 外壁・屋根の塗り替え
• 給湯器やエアコンの交換
• 火災・地震保険の更新

これらを合わせると、年間の維持費は40〜50万円ほどになる家もあります。毎月3〜4万円を別に積み立てておくと、急な出費でもあわてずにすみます。

オーバースペックで使わない

5,000万円もかけると、つい「せっかくだから」と良い設備を盛り込みがちです。でも、ホームシアターや広すぎる客間、立派な和室は、住んでみると意外と使いません。

使わない部屋にも、固定資産税と冷暖房代はかかります。払ったお金が、毎日の暮らしの満足につながっていないと後悔は深くなります。「3年後も毎日うれしいか」で選ぶと、ムダなお金が減らせます。

立地を妥協してしまった

予算を建物にかけすぎて、土地のほうを妥協する人もいます。駅から遠い、坂の上、買い物が不便。立派な家なのに、暮らしてみると毎日の移動がストレスになるパターンです。

建物はあとからリフォームできますが、場所だけは変えられません。お金を建物とのバランスでどう配分するかは、住み心地を大きく左右する大事なポイントです。

後悔しない5000万の使い方

同じ5,000万円でも、使い方しだいで満足度はまるで変わります。後悔を減らすコツを整理します。

順番に見ていきます。

世帯年収から逆算する

5,000万円のローンを安心して返せる世帯年収は、800万円以上が一つの目安です。借りられる額と、無理なく返せる額はちがいます。

銀行は年収の8倍近くまで貸してくれることもありますが、それは「貸せる上限」であって「安全な額」ではありません。上限まで借りると、教育費や老後資金にしわ寄せが来ます。返済の負担率は手取りの2割前後に抑えるのが、後悔しないラインです。

建物より暮らしにお金を回す

見栄えのする設備より、毎日さわる場所にお金をかけたほうが満足度は高くなります。キッチン、お風呂、断熱や窓の性能などです。

逆に、来客用の和室や使う回数の少ないオプションは後回しでかまいません。「毎日の暮らしが良くなるか」を基準にすると、お金の配分で迷わなくなります。立地への配分も、この基準で考えると決めやすいです。

維持費まで含めて予算を組む

建てる前に、ローン以外のお金まで合わせて予算を組むのが大事です。固定資産税、保険、修繕費を別枠で見ておくと、住んでからあわてません。

たとえば月15万円のローンに、固定資産税で1.5万円、維持費の積み立てで3万円を足すと、住宅にかかる固定費は月20万円近くになります。この総額で「無理なく払えるか」を考えるのが、後悔しない予算の組み方です。

項目	月の目安
ローン返済	約15万円
固定資産税	約1.5万円
維持費の積立	約3万円
合計	約20万円

あくまで一例で、金利や家の条件で変わります。

5000万の後悔を防ぐ一番の方法は相見積もり

理由も使い方も分かったうえで、いちばん効くのが「複数社の相見積もり」です。同じ家でも、会社によって総額が数百万円ちがうからです。

1社だけだと、その5,000万円が高いのか安いのか、比べる物差しがありません。同じ間取り・同じ条件で数社に出して、内訳ごと並べて比べると、高すぎる金額に気づけます。後悔した人の多くが「これをやらなかった」と口をそろえます。

注文住宅の相見積もりのやり方5ステップ｜実際にやった5人の本音と注意点

5000万の家を建てて後悔した・満足した5人の本音

ここからは、実際に5,000万円の家を建てた5人のリアルな本音です。
※体験談は取材・アンケート・公開されている評判をもとに、個人が特定されないよう一部再構成しています。

固定資産税で青ざめた（43歳）

5,100万円の家を建てたとき、正直、ローンの月14万8千円のことしか頭になかったんです。そこは何とか払える、と。妻ともそろばんをはじいて、これならいける、と判断したつもりでした。

誤算だったのは、住んでから来る他のお金です。最初の年は固定資産税が軽くなる仕組みで、まあこんなもんかと。ところが数年して急に倍近くになった通知が来て、これ何かの間違いじゃないかと役所に電話したくらいです。間違いじゃありませんでした。新築の軽減が切れただけだった。

そこに火災保険の更新やら、給湯器が一回壊れたやらが重なって。ローンとは別に、年間50万近く家のために出ていく感覚です。

今は月3万を「家の積み立て」として別口座にしています。最初からこうしておけば、と思いますけど、誰も教えてくれなかったんですよね。家の値段だけ見て安心していた自分が、いま思えば一番あぶなかったです。

われながら、よく言えたもんだと思います。「ローンが払えるか」だけ妻と何時間もそろばんをはじいて、自分は計画的なほうだと、ちょっと得意になっていたんですから。

固定資産税も保険も、給湯器がいつか壊れることも、ぜんぶ視界に入っていなかった。一番でかい数字だけ見て、森ぜんぶ分かった気になっていたわけです。あの頃の自分に、計画的とか二度と言うな、と突っ込みたい気分です。

比べずに決めた後悔（38歳）

展示場で最初に出会った営業さんが、本当に感じの良い人だったんです。話も丁寧で、間取りもこちらの希望をすぐ形にしてくれて。

もうこの人にお願いしよう、と早々に決めてしまいました。総額は5,000万ちょうどくらい。

引っかかりが出たのは、契約してしばらく経ってからです。職場の先輩が、ほぼ同じ広さ・同じくらいの仕様の家を、4,600万で建てたと聞いて。どこですか、と聞いたら、別に無名の会社でもなんでもない、普通の大手でした。

そのとき初めて、自分が一社しか見ずに契約していたことに気づいたんです。比べていれば、たぶんこの400万は払わなくてよかった。

営業さんを悪く言う気はまったくないんですよ。話も丁寧だったし、対応も最後まで誠実でした。ただ、他と比べなかった自分の油断が、です。

ただ、自分でもうまく整理がつかないことがあるんです。一社だけ見て決めた数百万は、たぶん払わなくてよかったお金だった。

でも、もう一回あの時に戻れたとして、感じの良かったあの営業さんを差し置いて、何社も見積もりを取って値段で天秤にかける、なんてことが自分にできたのか。たぶん、できなかった気もするんです。

誠実な人に出会えた幸運が、そのまま400万の油断につながった。これって、失敗だったのか得だったのか。いまだに、自分の中で答えが出せずにいます。

立地を取って満足（35歳）

うちは思いきって、建物のグレードを少し落としてでも、駅近の土地を選びました。予算は土地と建物で5,000万。土地に3,000万近く使ったので、建物はかなりシンプルです。

正直、決める前は「家にもっとこだわりたかった」という気持ちもありました。展示場で見たかっこいいキッチンとか、あきらめましたから。妻とも「これでよかったのかな」と何度も話しました。

でも、住んでみてはっきり分かりました。毎日の通勤や買い物のラクさは、家の見た目よりずっと暮らしを良くします。雨の日に駅まで5分なのが、こんなにありがたいとは。

前は車で20分かけて通勤していたので、その時間が毎日まるごと戻ってきた感覚です。朝、子どもを見送ってから出ても間に合う。これが地味にうれしい。

設備は住みながら少しずつ良くしていけばいい、と今は思っています。先月、食洗機をやっと後付けしました。たまに友人の立派な家を見ると、いいなあとは思いますよ。

でも、もう迷いはありません。設備は後からどうにでもなる。立地だけは、お金を積んでも後から変えられない。

その一点に賭けたうちの判断は、住んでみてますます正しかったと確信しています。建物にこだわっていたら、僕は毎日あの車で20分の通勤に戻っていたわけで。あの時の自分、よく我慢して土地を取ったな、と本気で褒めてやりたいです。

使わない部屋が重い（49歳）

子どもが大きくなる前に、と少し背伸びをして5,300万の家を建てました。部屋数も多めにして、客間も和室も書斎もつけて。あの頃は、広い家への憧れが強かったんだと思います。

建てて10年。気づけば、上の子は家を出て、下の子も部活と塾でほとんど家にいない。客間なんて、年に二回くらいしか使いません。書斎も結局、物置みたいになっています。広い家って、こんなに静かなのか、と。

困るのは、使わない部屋にもお金がかかることです。固定資産税は床面積で決まるので、広いぶんしっかり乗ってきます。

夏も冬も、使わない部屋まで何となく冷暖房をつけてしまうし、掃除する場所だけは確実に増えました。週末、誰も入らない和室に掃除機をかけながら、これ何のためだっけ、と思うことがあります。

今になって思うのは、あと一部屋少なくてよかったな、ということです。その分を立地か、子どもの教育費に回せばよかった。

広い家にあこがれて盛り込んだ部屋が、10年後には重荷になっていたわけです。建てた当時は、部屋は多いほどいいと本気で思っていました。

まあ、あの頃の自分には何を言っても聞かなかったでしょうけど。家は嫌いじゃないんですよ。ただ、もう少し身の丈に合わせてもよかったな、と。子どもが巣立ったあとの広さって、思っていたより、こたえます。

背伸びせず正解だった（41歳）

銀行に行ったら、うちの世帯年収だと5,500万くらいまで貸せますよ、と言われたんです。共働きで、二人合わせれば年収はそこそこあったので。正直、その瞬間は「お、いけるんだ」と心が動きました。

でも、家に帰って冷静に計算してみたら、その額だと月の返済が16万を超える。子どもがこれから二人とも進学する時期に、それはきついな、と。

塾代だって、上の子はもう月3万かかっている。一晩、エクセルに数字を打ち込んでは消してを繰り返しました。借りられる額と、安心して返せる額は別だと、自分に言い聞かせて。結局、家は4,500万に抑えました。

今、毎月の返済に追われていないことが、何より気持ちにゆとりをくれています。あと500万のグレードより、毎月よく眠れることのほうが、僕には価値がありました。数字で言うと、借りられると言われた5,500万に対して、実際に借りたのは4,500万。

差は1,000万です。月の返済は13万ちょっとで、手取りに対する負担率は20%に収まっています。塾代が上の子で月3万、これから下の子も増える見込み。

それでも今は、貯金を毎月積み増せています。あの夜にエクセルへ打ち込んだ数字と、二年たった今の実際の家計は、ほぼズレていません。借りた額と返している額、いまの収支は、そういう状態です。

最後に、5,000万円の家の後悔についてよくある質問にまとめて答えます。

あわせて読みたい関連記事です。

▶ 家の維持費は月いくら？建てた後にかかるお金

• 住宅ローン5000万の現実
• 注文住宅の予算オーバー平均
• 注文住宅の費用相場
• 注文住宅の後悔ランキング
• 一括資料請求サイトランキング

家を建てる前に、無料の一括資料請求で複数社を比べるだけで、同じ家が数百万円安くなることも珍しくありません。僕が350万円損したのは、相見積もりをせず1社だけで決めたからです。気になるものから無料で取り寄せて、見比べてみてください。

＼ 複数社を比べるだけで数百万円変わる ／

サービス	特徴
持ち家計画	家にいながら一括資料請求 無料・たった3分で完了！ 全国の注文住宅会社が対象 こだわり条件で会社を絞れる 来場予約でギフト特典も ＼比較しないと損／ ▶今すぐ無料でカタログ請求
すまいのいろはPlus	家づくりの基礎から比較 初心者でも失敗しにくい！ 全国のメーカー・工務店が対象 無料でまとめて資料請求 ＼比較しないと損／ ▶今すぐ無料でカタログ請求
ハウジングバザール	相見積もりで価格交渉 値引き交渉に強い！ 複数社の見積もりを比較 アドバイザーがサポート ＼比較しないと損／ ▶今すぐ無料で見積もり依頼

よくある質問

この記事に関連して、よくいただく質問をまとめておきます。

5000万の家を買える世帯年収はいくらですか？

5000万の家を無理なく買える世帯年収の目安は、僕の感覚だと800万〜1,000万円くらいです。年収倍率6倍までで考えるなら、頭金1割を入れたうえでも世帯年収800万は欲しいところでして。

僕は年収550万で4,200万の家を建てて、毎月の返済が地味に効いてるので、5000万は600〜700万台ではかなり厳しいと思います。

5000万の家の固定資産税は毎年いくらですか？

5000万の家の固定資産税は、年間でだいたい15万〜25万円が目安です。建物の評価額や立地、軽減措置の有無で結構ぶれます。

僕の4,200万の家でも年12万くらい来てて、毎年6月の通知書を見るたびにため息が出るんですよね。新築軽減が切れる5〜7年目で一気に増えるので、そこは要注意です。

5000万の家で後悔する一番の理由は何ですか？

一番多い後悔は「相見積もりを取らずに1社で決めたこと」です。5000万クラスは仕様の自由度が広い分、業者ごとに同条件でも数百万差が出ます。

僕も1社で進めて350万損してるので、ここはほんと声を大にして言いたい。次が固定費の見落とし、3番目が間取りの欲張りすぎ、って順ですね。

5000万の家の維持費は年間どれくらいですか？

5000万の家の維持費は、年間40万〜60万円くらいを見ておくと安心です。固定資産税20万・火災地震保険5万・修繕積立15万・光熱費上振れ分が乗ってきます。

35坪の僕でも年間30万近く出てる感覚なので、5000万クラスはこの1.5〜2倍は覚悟しておいた方がいいと思います。

5000万の家の後悔は防げますか？

かなりの部分は防げます。具体的には、同条件で3社相見積もり・固定費の30年シミュレーション・優先順位TOP3の明文化、この3つをやるだけで後悔の8割は潰せる印象です。

僕がやらなくて350万損したので、逆に言うとここをやれば取り戻せる金額って結構大きいんですよね。

5000万の家のローン審査は通りやすいですか？

5000万のローン審査は、年収700万以上で勤続3年以上・他借入なしなら大半の銀行で通ります。逆に年収500万台だと審査金利4%換算で返済負担率が30%超えるので、ここでブレーキかかる人が多いです。僕の周りでも、ペアローンで通したケースが多めでした。

5000万の家は何坪・何LDKが標準ですか？

5000万の家の標準は、地方郊外なら40〜45坪の4LDK、都市部なら30〜35坪の3LDKってイメージです。土地と建物の比率が地域差激しいので、土地に2000万乗るエリアか500万のエリアかで建物グレードが全然変わります。同じ5000万でも中身は別物なので、相場感は地元の事例で見た方が早いです。

5000万の家と4000万の家ではどれくらい違いますか？

1000万の差は、僕の感覚だと「設備グレード＋断熱性能＋坪数5坪」くらいの差になります。月返済で2.5万、総返済で900万くらい違うので、ここをどう取るかですね。

僕は4,200万で等級4のままにしたのが地味に後悔してて、あと300万乗せて等級6にしておけば良かったって今でも思います。

5000万の家で値引き交渉はどこまでできますか？

5000万クラスなら、相見積もりを取った上で100万〜300万の値引きは現実的に狙えます。「他社で◯◯円の見積もりが出てる」を提示するのが一番効きました。

逆に1社しか見てない状態での値引き交渉は、せいぜい数十万のオプションサービスで終わることが多いです。比較材料がない交渉は弱いんですよね。

5000万の家を建てた人で「満足派」と「後悔派」の差は何ですか？

満足派と後悔派の差は、ほぼ「比較したかどうか」に集約されます。満足してる人は最低3社で相見積もり・優先順位を家族で共有・固定費まで試算してます。

後悔派は「営業がいい人だったから」「展示場が気に入ったから」で1社決定が圧倒的に多い。決め方の違いが、住み始めてからの満足度の差にそのまま出る印象です。

ローン込みで5000万の家を建てて、月々の返済が地獄化した人のリアルな話は、住宅ローン地獄で後悔した10名の体験談と教訓もあわせて読んでみてください。あいみつ自身が350万損した話と10名のリアルな体験談をまとめています。

まとめ：5000万の後悔は「比べること」で防げる

5,000万円の家で後悔する理由は、ローン・固定資産税・維持費・オーバースペック・立地の5つ。どれも、建てる前の準備で減らせるものばかりです。

あらためて、この記事の要点をまとめます。

家は人生で一番大きな買い物です。同じ5,000万円でも、最初の1社の言い値で決めるか、比べてから決めるかで、数百万円と暮らしの満足度が変わります。

まずはタウンライフ家づくりで、間取りと見積もりを無料でもらい、その5,000万が高すぎないかを確かめてみてください。

判子を押す前のいま、ほんの少し立ち止まれたあなたは、もう後悔する人とは違う道に立っています。数百万円を、毎日の暮らしや子どもの未来など、本当に大切なことに使えるように。比べてから決めた、と胸を張れる家づくりにしてください。

「結局、自分にはどれが合うんだろう？」と迷ったら、ここで紹介した会社を含む主要8社を、実際に使った本音で比較した総合ランキングが参考になります。タイプ別の選び方もまとめています。